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当前位置:图书频道 > 官场财经 > 支付红利:小支付、大金融的互联网+时代 > 第 2 章 颠覆性崛起:一场渗透到经济毛孔的支付革命
第4节 赢在模式,重在核心竞争力

2003年以后,我国的电子商务进入了一个快速发展的阶段,而这也相应地使得电子支付具有了巨大的需求和广阔的市场空间。为了保证支付双方的利益,第三方支付机构应运而生。经过多年的探索和发展,第三方支付所涉及的领域已经不再局限于网络购物,而是扩展到了物流、保险、机票等各个行业,众多传统行业和企业的资金流转都需要以第三方支付机构为中介进行展开。

在不断探索发展的过程中,我国第三方支付机构的运营主要向着两大不同的方向发展:第一大方向为纵向深耕某一具体的应用服务领域,即主要的增值方式是专一于为企业提供支付解决方案;第二大方向为横向扩展应用服务领域,即涉及不同的行业,签约不同的企业,扩张用户规模。根据这两大不同的发展方向,我们可以将第三方支付机构的商业模式也相应地划分为两种:第一种为独立第三方支付模式;第二种为非独立第三方支付模式。

◆独立第三方支付模式

采用独立第三方支付模式的机构,是电子支付产业链上的一个独立组成部分,主要为签约的用户提供电子支付解决方案,它们不负责担保,完全独立于电子商务网站之外。采用这种模式的第三方支付平台,比如快钱、首信易支付等。具体的模式可以参考下图所示:

2005年,快钱正式上线,并率先提出了与支付宝的担保交易模式不同的独立支付模式。之后,快钱的发展可谓是集天时地利人和于一身,不仅市场前景呈现出了良好的态势,而且政府针对此行业的准入门槛也有所降低。

根据艾瑞的统计,2013年,中国第三方支付市场的同比增长率高达38.7%,交易规模为17.2万亿元。

从上图我们可以看到,虽然目前快钱的市场份额与支付宝和财付通难以一较高下,但是综合各第三方支付机构的发展过程来看,快钱的发展依然可以算独辟蹊径。

从2009年起,快钱便在供应链方面探索相关的融资;2011年,快钱正式将“支付+金融”的业务扩展模式作为公司的定位,并获得央行颁发的《支付业务许可证》,其银行卡收单、固定电话支付、互联网支付、货币兑换等多项业务均获得批准。可以说,虽然快钱成立只有短短几年时间,但它已获得了商业伙伴、政府以及金融机构等多方面的支持。

除了国内的支付业务,快钱近几年在跨境支付领域也有所建树。2011年,快钱与国际知名的MasterCard(万事达)、VISA(维萨、维信)等就支付业务达成合作;2013年,快钱首批获得国家外汇管理局颁发的跨境支付试点资格;2014年2月,快钱获得了上海自贸区的跨境支付资格。

与国内的其他竞争对手相比,快钱选择的是一种差异化的竞争策略。提及业内的龙头老大支付宝,快钱的CEO关国光曾经多次表示:快钱不会跟支付宝抢生意。这一方面是由于支付宝的实力实在非一般同行所能赶超,另一方面则是由于第三方支付可挖掘的潜力依然十分巨大。

在美国等发达国家和地区,网上支付业务与电子商务等的发展几乎是同步的,所以,在网上支付延伸到电子商务当中的时候,其市场已经是基本分割好的,而且发展也已经比较完善。而国内的支付业务则是由于互联网的召唤而诞生的,这样的大背景也就决定了我国的网上支付市场的发展会与国外有所不同。快钱也正是基于此种考虑,才选择了一条更适合自己的发展道路—直接与商家和银行合作的第三方独立支付模式。

企业客户是快钱的主要业务来源,目前,快钱客户所涉及的领域包括物流、教育、保险、航空等十几个行业。快钱不仅能够为这些客户提供多种具有针对性的支付解决方案和营销方案,而且快钱本身的注册用户群体已经十分庞大,这些都有利于企业吸引潜在的客户和交易。

商业模式的不同也决定了快钱的盈利模式与支付宝会有所不同,依托淘宝、天猫等阿里巴巴旗下巨大的用户资源,支付宝是“完全免费”的,而没有“靠山”的快钱则将自己定义为一家“信息化金融服务提供商”,在为企业提供支付解决方案的同时,也挖掘客户的其他需求,致力于为客户提供综合的行业方案。快钱的主要盈利模式有三种:沉淀资金利息、行业解决方案和交易手续费。

◆非独立第三方支付模式

顾名思义,采用非独立第三方支付模式的机构,与其他的电子支付产业链上的组成部分之间具有一定的关联。基本上,采用这一模式的机构都由大型的电子交易平台开发,或依托于其他合作伙伴而开发,它在交易的过程中所充当的角色为信用中介,所以,这种模式也被称为信用中介模式。国内采用这种模式的主要代表为支付宝。

2004年12月,马云创立于了第三方支付平台—浙江支付宝网络技术有限公司[原名支付宝(中国)网络技术有限公司]。支付宝成立的宗旨在于,为中国的电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

最初,支付宝成立的目的在于自供自给,通过“第三方担保交易模式”,解决阿里巴巴旗下淘宝网的网络交易安全问题。其具体的操作方式如下图所示:

2005年,对支付宝的发展是至关重要的一年。这一年,支付宝不仅推出了全额赔付制度,而且与VISA、农行、工商银行等建立了战略合作。其后,随着不断的发展成熟以及用户规模的不断扩大,支付宝已经不仅仅与阿里旗下的天猫和淘宝合作,还切入了同样具有在线支付需求的B2C、航空机票、网络游戏等市场。截至2006年年底,除淘宝外,支付宝的合作伙伴已经达到30万家以上。

2008年,支付宝开始涉足公共事业性缴费市场,其后与红孩子、京东、卓越亚马逊等展开合作,并开始了移动端的布局;2009年,支付宝相继与携程旅游、芒果网以及友邦保险达成合作;2010年,支付宝启动“聚生活”战略,并推出比传统的网银支付更加便利的“快捷支付”;2011年,支付宝获得由央行颁发的第三方支付牌照,涉及的业务涵盖了银行卡收单、互联网支付、货币汇兑等;2011年,支付宝推出针对手机的条码支付(BarcodePay);2012年,支付宝获得基金第三方支付牌照;2013年6月17日,余额宝正式上线……

目前,对用户而言,支付宝就像一个电子钱包一样,包含收款、付款、转账、理财等生活中经常涉及的服务。

支付宝的商业模式

支付宝所面对的用户可以分为个人用户和商家用户,为了形成自己庞大的用户规模,支付宝对个人用户采取的是完全免费的模式,对商家用户采取的则是收费的模式,具体的收费模式因提供的服务不同而有所区别。

1)支付产品

支付宝对商家用户所提供的支付产品,可以分成接口类产品和清算类产品两大类。接口类产品包括采用B2C模式的普通网站接口和采用C2C模式的平台商接口;而清算类产品主要包括批量付款等在支付宝账户之间以及支付宝和银行之间的资金流动。

针对支付产品,支付宝的收费模式有两种:

★单笔阶梯费率。即按每笔交易的金额收取一定的费用,额度越大,收费的比例越低。

★包量费率。相对单笔阶梯费率这种收费方式更为划算,它指的是商家可以选择一定的包量,只要交易的金额在包量额度内收费便是固定的,超过额度的部分则需要按一定的比例收费。

2)行业解决方案

由于不同行业的具体需求是不同的,因此,支付宝可以根据该客户所处行业的特点来制定相关的解决方案。不过,由于行业不同、业务合作的模式不同,所以具体的收费和盈利模式之间也有一定的区别。

3)第三方服务

基于自身发展的需求和限制,电子商务网站经常需要从其他成熟的专业平台上获得类似“水电煤”的基础服务,比如网站管理工具、网站建设软件、主机、域名等,根据提供的服务的不同,可以采取具有针对性的收费方式。

4)其他业务

庞大的用户规模以及用户需求的多样化,也使得支付宝实现盈利的途径更加多元,比如广告营收、营销推广,等等。

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