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第4节 第四章

趣分期:掘金分期消费金融 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' f7 T; e5 \8 q

创业9个多月,估值5亿美金,互联网消费金融平台趣分期,一方面直通京东、天猫等B2C消费平台,一方面通过向大学生群体提供分期消费金融服务,然后收取服务费的消费金融模式,将P2P普惠思维与信托资产联系在了一起。 半壁江中文网

越来越多的互联网金融服务崛起,然而,从学生市场出发,上线短短9个多月的时间完成3轮融资,估值5亿美金的趣分期,与大部分互联网金融服务并不相同,其他公司做的是帮用户更好赚钱的业务,趣分期做的却是另一个方向:让缺钱的用户,买得起自己要的商品。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. }7 H*

赚大学生的钱 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

趣分期,主要是针对大学生的消费需求,进行分期付款购物的平台。“为什么中国的大学生,一定就等到大学毕业才贷款?为什么美国人在18岁,甚至16岁就能开通信用卡,而且他们还可以贷款买车?”这家公司的CEO罗敏表示,趣分期就是帮助中国大学生满足这样的消费需求。 本文来自半壁江图书频道

大学生L君和小C都是趣分期的用户。L君是在重庆上学的大三学生,小C是在海口的大一新生。有意思的是,他们用趣分期消费的产品都是手机,L君买了一加牌手机,小C买了一部iPhone 6 Plus。 copyright Banbijiang

来自大学生的订单客单价并不高,目前趣分期的平均客单价在2000多元,学生完全能靠自己偿还每期的分期付款。比如,每个月家里会给L君1000元生活费,他买一加手机首付500元,剩下的分8个月还清,虽然趣分期会收取大约200元的手续费,但L君表示:“200元确实多少会影响自己的生活水平,但还是可以接受。如果是跟朋友借钱,不仅人情难还,而且由于同学都是和自己一样的大学生,很难一口气借到比较大的一笔钱,分几个人借也比较麻烦。”而小C选择趣分期的理由是:“跟同学朋友借钱不好意思。” 2 Y+ \; c- P. g/ \6 [2 B' V5 ?. e; ]3 y

L君和小C还款很简单,通过支付宝就能完成,而且每个月也会收到趣分期提醒还款的短信。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' d5 l,; e5 \8 q

但是,另一个问题也出现了:大学生群体并非收入群体,一旦超前消费,还不出款怎么办?出现这样的情况,不仅大学生本人信用受损,也使得趣分期出现坏账。趣分期控制风险的办法是,对于没能还款的学生,可以为之提供一些工作机会,比如学生可以给唱吧或陌陌做校园推广,也可以做家教,目前趣分期有几十家提供工作机会的合作伙伴。

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为什么别的互联网金融服务都在做帮用户赚钱的事,而罗敏却要做针对消费的服务?“因为大家都需要理财,都需要赚钱,但是却缺乏优质的资产。”在罗敏看来,以趣分期为代表的小额分散的债权是最好的。趣分期将P2P普惠思维与信托资产联系在了一起。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

给学生打白条

内容来自半壁江

除了对接需求,趣分期也在产品上做了创新,目的就是让用户更爽。 2 Y+ \; c- P. g/ \6 [2 B' V5 ?. e; ]3 y

趣分期本身还支持“全网商家”,只要给出一个商品的链接,就能做分期,而不是限定在京东、淘宝。罗敏说:“创新的出发点就是,不局限于指定的产品。因为用户不一定喜欢在某一个固定的平台买东西,比如相机产品,可能有些专业用户更偏好于一些专业的商家。”让用户发挥主动性,而不是让用户去被动接受,是罗敏极其看重的。

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另外,趣分期还推出一个更有意思的服务“分期白条”。通过“分期白条”,用户可以得到最高2999元的授信,申请的这笔钱将直接打到用户的支付宝账户里,用户可以自行决定怎么花这笔钱。这项服务的初衷实际是:无论双十一,还是平时的很多优惠活动都是限时的,如果只是通过全网商家这样的模式,趣分期再去购买用户相关产品的时候,价格很可能就涨回去了,用户也就无法享受各类促销的优惠。通过“分期白条”,用户可以先直接获得资金,到了活动的促销期,就可以直接下手买了。

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百亿元规模真相 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

趣分期成立于2014年3月份,到现在不过9个多月时间。罗敏介绍,趣分期员工已有3000多人,注册学生用户有数百万,也就是说,大学里平均每个班就有两个学生是趣分期的用户。

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趣分期在如此短的时间里为什么得到快速成长?在罗敏看来,有四个原因:其一,大学生确实存在消费需求,而银行不给学生办理信用卡;其二,这个市场足够大,目前没有其他互联网巨头参与竞争;其三,无论是天使投资人还是趣分期,都在传播;其四,趣分期选择的人群—大学生,有一个重要的特点,就是集中,在传播以及让学生办理趣分期的分期业务中,实际都容易很多。

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趣分期已完成3轮融资,而源码资本从B轮开始投资,在C轮也进行了跟投。源码资本认为,除了还没有巨头进驻这一市场之外,重要的一点是趣分期的团队具有很强的执行力。趣分期的执行力对于用户来说,最直观。用户办理业务时,无论是当地上门签约的经理还是审核的人员,有着非常高的效率。前面提到的 L君申请签约的第二天,有人上门与他交流进行签约,第三天他买的手机就发货了。

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垂直目标再细分

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趣分期还推出了一项新的产品—来分期,来分期主打互联网精英人群。罗敏说:“互联网人群很集中,基本在北上广深几个城市。比如百度、腾讯的员工就集中在几栋楼办公,类似于几个大学一样。线下去做推广、审核、风控的时候,都会非常简单。”

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虽然来分期的官网上写着可以帮用户“分期买房、分期买车”,但其实,来分期并不是像很多人猜测的那样与银行的贷款直接竞争。罗敏说:“来分期做的主要是银行贷款的补充”。例如买房,300万元的房子可能只能贷款200万元,个人还需要交100万元的首付,来分期的一个重要作用,就是解决在互联网精英人群买房买车中首付不够的问题,而这可能是现在很多人的一个痛点。而且,来分期也并不需要用户像银行一样去抵押。

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目前来分期的利息与银行的消费贷利息相当,大约在16%至18%,而罗敏希望2016年来分期的规模能达到和趣分期一样规模的100亿元。罗敏说,未来可能会为更多的垂直人群服务,以解决更多人在金融消费上的痛点。比如,教师、医生这样在信用上够优质,同时也有足够社会地位的人群。

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2016年1月7日,罗敏发布内部邮件称,公司刚刚完成一轮巨额人民币融资,并完成了对VIE架构的拆分。在内部邮件中,罗敏不忘秀“家当”,贴出了趣分期的银行账户截图,到2015年10月,趣分期银行账户上一共拥有27.72亿元的现金。 半壁江中文网

据消息透露,此次趣分期拆分VIE结构只是第一步,此后将会选择借壳上市的模式进行,最快年内即可登录国内资本市场。 banbijiang.com

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