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当前位置:图书频道 > 官场财经 > 不理财,30年后你怎么养活自己 > 第 4 章 资产配置,让你的钱包鼓起来的解决方案
第2节 捂紧你的钱袋:支出及储蓄管理

  每个人对自己钱袋的态度不同,由此所产生的结果也不同。有的人把自己的钱袋捂得紧紧的,而有的人钱袋的口总是开着。这两种不同的做法会产生什么不同的效果呢?
  
  曲阳和周强2002年毕业于同一所学校,毕业之后两个人又进了同一家公司工作,一直以来,他们的收入不相上下,从2002年的2000元到现在的5000元。曲阳平时较为节俭,经过积累,于2007年买了房,首付20万元,贷款40万元。在买房的时候,曲阳就将自己每月的收入分成几份,除了继续保持节俭的习惯外,一份用来还房贷,一份用来投资股票、基金,剩下的做储蓄。当2012年股市下跌的时候曲阳逐步卖出了手中的大部分股票用来提前还贷,虽然不是在最高点卖出的,但赢利也不少。
  
  而周强比较浪费,他在2005年向朋友借钱买了一辆价值约20万元的汽车,又在2011年的时候将所有的积蓄全投入股市,希望能赚个房子出来,结果现在已经全部套牢。
  
  10年下来,周强手中的汽车已经贬值成10万,而全部投入股市的8万已经变成3万。而曲阳的房产已经升值到90万,贷款基本还清。定投的股票、基金仍有赢利,余额12万。
  
  从材料中我们可以看出,曲阳和周强每月的收入是一样的,但是由于两者对支出和储蓄管理不同,10年过后两个人的财富相差将近10倍。曲阳在这10年当中,捂紧自己的钱袋,不注重当前的享受,控制支出,维持高储蓄率以迅速累积财富。而周强则非常注重生活享受,花钱总是大手大脚,这使得他在工作期间的储蓄率极低,赚多少花多少。
  
  通过曲阳和周强的故事我们也可以看出,捂紧自己的钱袋子,做好支出和储蓄的管理工作将会对对财富的积累产生多么大的影响。那么,我们该怎样做好支出和储蓄的管理工作呢?
  
  所谓做好支出的管理工作,主要是对每个月的公共支出、固定支出、变动支出等做好管理以及每年只需要支出1~2次的季节性支出的管理工作。每个月的公共支出包括每个月的所得税、社会保险费、健康保险费等。对于上班族来说,这些支出每个月都差不多;而对于那些自由职业者,除了所得税不好预测外,社会保险和健康保险费还是可以预测的。所以要做好这部分支出的管理工作并不难。
  
  而固定支出就更容易管理了,这部分的费用基本没有什么变化,它指的是贷款利息、公寓管理费、各种公共费用、保障性保险费等。这部分的支出我们没有办法节省,是每个月必须要缴纳的费用,所以,我们在进行支出管理的时候,可以把这部分的支出第一个清除掉。
  
  变动支出是最需要我们做好管理工作的,因为这部分的支出可以根据个人的意志稍调整,也就是说,这部分支出是可多可少的,曲阳和周强的最大的区别也在这里。变动支出主要是指日常饮食、偶尔外出吃饭的费用、服装费、交通费、娱乐费用等。这些主要用于生活费的支出,和公共支出或固定支出不同,根据每月的开销情况,变化的幅度会大一些。季节性支出也是可以根据我们自己的意志来调整的。它主要是指财产税、汽车保险费、过节费、休假费等的支出费用。
  
  要想做好支出管理,首先需要区分可调整的支出和不可调整的支出。所得税、社会保险费等公共支出在每月发工资前由公司代扣,所以是不可调整的支出;固定支出的费用也不容易调整;可以说,可调整的支出只有变动支出和季节性支出。所以我们要先计算出我们的公共支出、固定支出、季节性支出,再计算出自己的平均变动支出,并以此预测每月或每年的必要支出。这样就可以以此为标杆,监督自己在平时的生活中控制好支出,尽量节省生活费,但是,不能因为要控制成本就少交健康保险费或者不交子女上补习班的费用。我们不能因为要减少开支而让自己过着“抠门”的日子,如果那样就是你忘了获取财富的最初目的了。
  
  如果每月的变动支出也能像固定支出那样保持一定的数目,我们就能够养成每个月的支出都在自己的控制之内的习惯。但是,如果每个月的支出都高于自己的收入水平,那么我们就没有办法进行合理的储蓄,也就谈不上理财了。所以,我们在做支出管理工作的时候,最重要的是要让自己保持一个适当的支出水平。
  
  其实,管理支出的目的就是为了让自己能够进行充分地储蓄。如果我们能够做到有计划地支出,尽可能减少不必要的消费以获得更多的投资资金,我们的储蓄就会相应地提高,可以说,捂紧我们的钱袋,就是要将我们每个月的支出控制在一定金额内,减少不必要的支出,提高储蓄率,让自己在积累财富的道路上走得更快。

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