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第1节 零存整取不如分散投资

  苗苗,女,23 岁,大专毕业,目前在幼儿园当英文老师,月收入3500 元。现在正在英语充电期,考虑转去国际幼儿园任教,因为那样资历和收入都将会有所提升。
  目前苗苗跟父母住在一起,吃住开销很小,日常生活也比较节省,每月都将2000 元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱,累计4 万元,存的是三年定期存款。
  注释① 本表中的数据均根据个案资料粗略计算而得:年收入主要包括家庭成员的工资收入和经营所得;年结余数额为年收入减去年支出;大额资产只计入有明确面值的大额资产,如存款、股票等,汽车之类不易准确估值的资产一概忽略不计。故本表只是概略反映个案财务状况,不求精确和详尽。
  财务状况分析
  刚刚进入职场的苗苗,还不需要承担养家的重担,首要任务是收支打平,进而增加积蓄,为日后经济独立做准备。
  进修深造可能是这一阶段比较重大的支出,但回报将是其他投资不可比拟的。苗苗有这样的想法,值得鼓励。
  虽然苗苗每月将结余的2000 元都存入零存整取账户,但是目前零存整取1 年期利率为2.85% ,零存整取3 年期利率为3.05% ,仅相当于定期存款3 个月、6 个月的收益水平。不如这样,将2000 元分成1000 元+ 600 元+ 400 元三份,同时满足基金定投、保险规划和紧急备用金的资产配置资金需要。
  理财规划
  保本基金替换定期存款
  以苗苗的情况,资产配置要遵循“向日葵法则”,即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金,非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。
  2011 年进入加息周期,定期存得短,收益不高;定期存得长,加息后又实在划不来;若跟着利率调整进行支取转存,可能损失更大。
  目前苗苗4 万元的核心资产选择三年定期作为配置方案,建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内,苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益,还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。
  每月千元基金定投积累资金
  基金定投作为理财的第一步,一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多,但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时摊平投资成本,分享经济增长带来的资产增值。
  建议苗苗去银行开一个基金定投组合,指数基金、混合基金搭配两到三只,长期来看不仅可降低投资风险,而且收益要好于定期储蓄。以每月1000 元投入为例,在年化收益10% 的情况下,定投账户10 年下来可以累积资金20.1 万元,20 年则达到72.4 万元。
  购买基金间接投资股票
  股票投资需要对市场和个股都有一定的了解和判断,短线还需高度关注盘中情况。另外,投资股票有相当大的风险,而苗苗的资金实力和对资金的需求不具备抵御风险的能力。
  从苗苗目前的资金和精力来看,并不适合股票投资。但是可以通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据来看,基金作为专家投资方式,风险控制和收益概率都要好于散户投资。
  如果苗苗对股票投资非常感兴趣,可以拿出很少比例的资金,以投资长线价值的角度进行参与。
  紧急备用金可存小额定存
  理财之余还要留足紧急备用金,一般来说按3~6 个月的日常开支来准备,存期最好在半年或一年左右。
  建议苗苗放弃零存整取,每月将储蓄金额以小定期的方式存入,例如每个月都存一个1 年期的定期,利率3.25% ,一年下来就有12 个定期存款。到第二年转存时可以加上新的一期合并储蓄。这样不仅整体收益率高于原来零存整取的方式,在有急用支取时也可以选
  择损失最小的定期进行部分支取。现在大多数的银行都有一卡多户的管理模式,加上网上银行的普及,转账和查询都非常方便。
  买保险首选两全型重疾险
  保险其实也是一种投资,表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口,其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划,这非常好。
  苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险,日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说,苗苗每月仅需缴费578.16 元,20 年交清,总计缴纳13.88 万元,就可从保单生效日起得到20 万元的重疾保障。若没有发生风险,55 岁时也可将20 万元加上红利作为养老金一笔领回。
  教育才是最好的投资
  苗苗目前大专毕业,现阶段正在进修英文,又希望能进入国际幼儿园工作。对于这个年龄的年轻人来说,其实教育是最好的投资。
  建议苗苗先给自己定个深造的目标,进而计算深造所需费用和支出的时间,查看是否存在资金缺口。可以说,苗苗现阶段的收支和理财规划都要围绕这一主题,要考虑投资的安全性和时间匹配。若存在缺口,就要进一步优化收支结构,或考虑举债;若不存在缺口,结余部分可考虑增加理财投资。
  如果深造的时间是几年以后,那么理财投资的品种和期限就有较大的选择余地。需要注意的是,安全性是第一位的。这部分费用可以考虑从上述的保本基金或定期存款中支出。
  理财顾问
  马征然,国际金融理财师(CFP),招商银行高级理财顾问。
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