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第3节 计划要宝宝,换车、还贷且推迟

  李先生,今年29 岁,已婚,目前在一家国企房地产营销中心工作,税后月工资2800 元。妻子小王,今年26 岁,目前在一家民营投资公司工作,税后月工资5000 元。目前家庭固定存款17 万元,有汽车一辆。
  目前每月主要开销:电话费300 元,房贷4000 元,交通费200 元,基金定投500 元,家庭日常生活支出800 元。
  财务状况分析
  收支状况:李先生年收入3.4 万元,王太太年收入6 万元。家庭
  年收入共计9.4 万元。支出7 万元,结余2.4 万元。
  李先生的家庭目前处于形成期,该时期指从结婚到新生儿诞生的时期。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭有一定的财力和物质基础。为提高生活质量往往需要加大家庭建设支出,因贷款买房而产生的月供,将在生活支出中占很大的比例。结合李先生的家庭情况,目前家庭支出去除房贷和基金定投,在养车的情况下每月仅支出1300 元,已经相当节省了,但以每月2000 元的结余想同时实现两年内生宝宝、更换30 万元汽车以及尽快还清房贷的三项目标是比较困难的。因为三个目标都会消耗家庭存款,而要宝宝和换好车又会造成家庭每月支出的大幅提高,由此可见,目标的优先顺序是必须要考虑的,有些目标以目前的收入水平来看是必须要推后的。
  理财建议
  换车、还贷、生宝宝末者优先
  生宝宝这个目标是最不宜调整或推迟的,因此为生宝宝以及宝宝未来的医疗保健、学前教育、智力开发等费用做准备是家庭目前的首要目标。宝宝出生前后的一年中,住院费、月嫂费、营养费用等会集中持续支出,动用家庭储蓄是肯定的。以目前的家庭资产和收入水平,在家庭进入成长期后,前期收支压力会比较大,在发生月度收支赤字时以家庭储蓄补贴支出是十分关键的。
  下面看看换车目标,以目前李先生家庭收入状况、储蓄存款以及一般的旧车置换收入来看,一年半的时间内是无法攒够购车全款的。因而在目前家庭月供已经很高的情况下,通过加大负债更换一辆30 万元左右的汽车是不切实际的。
  具体原因如下:1. 买车会大量消耗家庭储蓄,影响要宝宝的计划。2. 车贷还款期比房贷短得多(最长不超过5 年),按目前利率测算,15 万元的车贷5 年还清,月供会大于3000 元。而且车贷利率会高于此前的首套房贷,如想降低家庭负债还要优先偿还,与想尽快还清房贷的目标相冲突。3.30 万元汽车的养护费、保险费、汽油费也会显著增加。因此建议将一年半内换车的计划推迟,如将来家庭收入水平有显著提高再做打算。
  李先生希望短时间内提高生活水平,同时又有生宝宝的计划,因此手里多留资金,未来的生活才能更加游刃有余。首套房的贷款利率还是相对很低的,每月4000 元的月供压力会随着家庭收入的不断提高逐渐减轻。建议通过理财打理好手头资金,慢慢积累,逐步还清贷款。
  宝宝出生前以中短期投资为主
  李先生在两年内有要宝宝的计划,将面临家庭进入成长期后的新增支出,保证资金的安全和一定的流动性很重要,因此不建议动用大量存量资金进行波动性较大或者期限过长的投资。可按投资期限长短进行搭配。定投金额可以考虑增加。
  中长期投资:此类产品建议在宝宝出生后再做考虑,如果宝宝出生后,家庭收支仍能有较多结余,可根据当时的家庭收入和资产,结合市场情况,拿出部分资金进行像权益类这样的高收益同时伴随高风险类的投资(如股票、股票型基金等),这部分投资可用于未来实现换车目标。
  中短期投资:宝宝出生前应以此类投资为重点,要求收益性同时兼顾一定的流动性。推荐债券型基金。债券市场在经历了央行的连续多次加息过后,目前风险释放较为充分,伴随后续货币政策逐渐放松的预期,如大概率可以存放超过1 年的资金可购买,在较低风险的前提下,收益和灵活性两方面均有保证。
  现金类投资:银行现金类理财以及货币基金都是很好的选择。金额占比不需过高,备足日常应急的准备金即可。
  夫妻二人可分别投保定期寿险
  对于形成期的家庭来说,购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时,最大限度地保证家庭的各项目标仍然能够实现。
  鉴于李先生目前的家庭情况,夫妻各自的收入占家庭总收入的比率都不算低,建议以夫妻二人分别作为被保险人投保定期寿险,此险种每年的保费较少,保额较高,比较适合形成期的家庭,尤其是对有银行按揭的高负债家庭,能确保在发生意外的情况下,家庭的资产得以保全,避免因家庭无力还款,抵押的房产被拍卖、清偿的风险。
  定期寿险可以配偶为受益人,保额建议为本人年收入的五倍与家庭负债(房贷)之和。将来有了宝宝,可以宝宝为受益人再补充投保,保额建议能覆盖宝宝的教育资金。保障期限建议以20 年为宜,期满时李先生已经49 岁,爱人46 岁。随着家庭财富的沉淀积累,家庭风险自御能力增强,这份保险的使命也就圆满完成。
  另外二人各投保一份不低于10 万元保额的大病分红保险也是必要的,保障期限以到退休年龄为宜,通过每月缴费,可抵御大病风险,而且每年的分红还可抵御通货膨胀,为将来退休储备一笔养老金。用普通产品计算,每人100 万元保额的定期寿险加10 万元保额的大病分红险,均分二十年交,两人月保费合计支出应该在1000 元以内。
  理财顾问
  赵忠哲,金融理财师(AFP),招商银行亚运村支行客户经理。
  
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