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第2节 26岁单身男如何买房又买车

  秦先生,今年26 岁,未婚,毕业工作两年多,现在一家股份制公司工作,税后工资5000 元,另外每年有不稳定收入3 万~4 万元。目前没有固定存款,但是有股票投资3 万元。每个月主要的开销:租房1000 元,伙食费800 元,电话费100 元,交通费100 元,其他杂费500 元。
  财务状况分析
  秦先生目前正处在事业的开创期,面临很多问题,如购房、购车、结婚、育儿。开始几年会非常辛苦,随着工作逐步稳定,职位提升,收入增加,结余随之增加。伴随着金融资产数额的增加,也会带来稳定的收入累积。
  秦先生的理财目标是年轻人中规中矩的生活状态。根据目前情况看,秦先生每月固定支出2500 元,结余2500 元,结余占比50% 属于合理水平。但是,无固定存款,3~4 万元的收入并不稳定,这些条件使秦先生的买房之路变得不那么容易。计划购买总价100 万元的房子,按30% 的比例支付首付,如果30 年还款每月月供将在4000 元左右。再加上购车需求和子女教育金准备,秦先生面临很大的支出缺口。这要求秦先生必须把现有的资金以及未来确定和不确定的收入,合理地进行资产配置,发挥最大效用以获得相对的高额回报,从而减轻多重支出带来的生活压力。
  理财建议
  将房贷控制在3000 元以内
  根据秦先生现在的状况,买房时选择公积金贷款是不错的方式。目前,央行对于个人购买首套住房的贷款政策为首付比例可低至30% 。但要想购买总价100 万元的房子,如果按首套购房30% 支付首付,父母承担30 万元首付,剩下70 万元申请住房贷款。按公积金贷款利率贷30 年来测算,每月需支付3715.09 元。待交房后搬入新居,每月可省下1000 元租金转作月供支出。但这与每月结余款相抵后仍有缺口。合理的月供金额应不高于总收入的40% 。
  ◎方案一:建议将首付比例提高至50%
  目前属于事业初创期的秦先生,资金积累不足,可先向父母拆借资金50 万元。这样总贷款金额降低,每月还贷仅为2653.53 元,不但减轻了每月的支付压力,同时为今后投资积累了资本。
  ◎方案二:考虑购买总价在80 万元的房屋
  如果父母的存款有限,可将房款控制在80 万元左右,每月还贷2972 元。这样不但父母不会感到资金紧张,工作起步期的秦先生也可通过个人努力工作和婚后两人共同积累轻松偿还贷款。待工作多年后经济条件允许时再改善住房条件。随着秦先生工作年限增加,未来升职的空间巨大,收入逐渐提高,还款压力会逐渐减轻。考虑到未来的宝宝计划,花钱的地方很多,秦先生要增加存款配置作为应急准备金。手中积蓄应发挥最大的投资收益,故不建议提前还贷,建议将积蓄投资于中短期理财产品,保值增值备用。
  分期买车or 推迟两年购买
  秦先生计划3 年左右结婚,同时购买一辆15 万元左右的汽车。如按照上述方式测算的房屋贷款,月供3000 元以内,年结余约4.6 万元。结婚时如因购车将夫妻二人积累多年的资金一次性使用,是非常不理智的。要知道车辆购置税、保险费、新车保养和汽油费,这些款项加起来也是一笔不小的开支。现有两个方案供秦先生选择。
  ◎方案一:购车总价设定在10 万元左右,可全款支付,也可申请银行信用卡免息分期支付
  若分期支付,可将省下的资金用于购买银行低风险、流动性强的理财产品,资金既安全又提高收益,而且还减少了还款压力。
  ◎方案二:建议推迟两年购买汽车,即5 年后购买15 万元的车
  把每年4.6 万元结余存入银行,若投资于年化回报率6% 的稳健类产品,5 年将累积超过4 万元收益。这样不但轻松购车,同时可提高家庭生活的品质,也为子女教育金的储备提前打算。
  卖股买稳健产品备好教育金
  秦先生打算通过理财为婚后子女的抚养、教育做准备。这是非常对的。凡事预则立,不预则废。只有提前规划,才不会临时抱佛脚。
  目前秦先生有股票投资3 万元,鉴于目前国外市场诸多不确定性因素,以及A 股市场表现低迷,如果资金亏损不大,建议卖出转成稳健类投资产品,如中长期理财或债券型基金,作为未来子女教育金的提前储备。如果亏损严重,秦先生不忍“割肉”,那么就要做好长期投资的准备。随时关注股市变动,待情况好转后卖出。因股票市场投资需要专业知识,不建议散户投资者在刚开始积累财富时就投资股市。
  根据目前房屋贷款的月供情况,再加上未来的车辆分期贷款,每月结余有限。秦先生更要在日常生活中精打细算,在合理消费的同时做好必要的储蓄。首先要编制宝宝预算清单,考虑因为有孩子所要增加的生活开支事项,尽可能全面估算出所有必要的花费项目。从现在开始,每月都应有计划地进行储蓄和投资。
  第一,计算出宝宝的资金缺口,从现在起建立一个储蓄账户,每月从收入结余中拿出固定的一部分进行储蓄。储蓄也有技巧,可以通过零存整取的方式;也可考虑具体的支出时间,每月以整存整取的方式存入,方便随时使用资金,有效利用结余资金,使资金收益最大化。
  第二,建议每月积攒1000 元定投指数基金,通过小投入来建立长期的宝宝教育金计划,以年化7% 的收益估算,连续投资20 年,在宝宝16 岁时可以积累近52 万元的教育金;若收益率能达到9%,账户将积累到约67 万元,正所谓小投入大产出。这样一来秦先生为宝宝准备教育金的问题就迎刃而解了。
  理财顾问
  张旭,金融理财师(AFP),招商银行北京双榆树支行贵宾理财经理。
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