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第3节 若要安全感,剩女咋理财

  吴小姐,今年30 岁,至今无房、无车、无老公,目前在一事业单位工作,税后工资加年终奖平均每月5500 元。
  目前个人固定存款20 万元,12 万元的定期和8 万元的活期。另每月会定存1000 元。
  目前每月主要开销是:房租1000 元,交通及通讯费250 元,日常生活支出1500 元。
  财务状况分析
  理财规划的出发点是以实现人生目标为原则。吴小姐当前的目标可以总结为通过合理的理财规划,在财务方面获得更多的“安全感”。人生如何规划虽然不仅是财务问题,但财务问题解决了,可以为生活打下良好的基础,获得安全感。
  安全感在理财方面体现在如下几个方面的需要:
  一、不受意外或疾病的侵害。例如:意外事件或重大疾病对生命的危害。吴小姐想给自己买份合适的保险作为保障,就体现了这方面的需求。
  二、经济的保障。处理好收支平衡,打理好资产。在投资方面吴小姐风险偏好较低,希望投资低风险的理财产品。
  三、渴望一个安定的环境。例如:不希望居住环境发生重大变化,让自己过于奔波和频繁迁徙。租房总会面对非自愿搬离、房租增加的风险。拥有一套自己的住房,哪怕小一些,也会让吴小姐多一些安全感。
  理财建议
  买重疾险解决巨额医疗费
  吴小姐处于单身阶段,需要自己照顾自己,因此身体健康显得尤为重要,应提高自己应对风险的能力。提升“安全感”建议先从逐步完善保险规划做起。
  现阶段,吴小姐首先应该考虑购买大病险。不论有无社会医疗保险,大病险都需要购买,且越早买越合适,因为大病保险的保费会随着年龄的增长不断增长。道理很简单,岁数越大,发生大病的可能性就越大,所以在缴费和保障时间一样长、赔付额度一样多的情况下,年龄越大缴费额越多。大病保险和其他金融产品不一样的地方是:当你觉得身体不好需要买的时候,可能已经永远失去了购买的机会。
  吴小姐可以采用期缴的方式缴费,借助保险的杠杆作用,解决未来可能出现的巨额医疗费用所带来的压力。保险的购买很难一步到位,可以随着收入的增长、未来家庭结构的改变不断调整和增加。一般保费占到年收入的10%~20% 比较合理。
  优先安排货币类产品应急
  吴小姐每月的支出都较刚性,没有太多调整的空间。预留一些紧急备用金之后,剩余存款可以投资一些银行发行的固定收益理财产品、债券型基金和保本基金。这些都是低风险的投资品种。每月攒下来的钱可以定投一些股票型或混合型基金。
  目前,国内通胀水平逐渐下降,经济增速也处于探底过程中,大类资产配置中应该坚持股债搭配,保持债券资产的合理比例。自去年4 季度开始,债券市场已经开始上涨趋势,前期表现较好的是利率品种。随着宏观经济的变化,未来的投资机会将逐渐转向信用债、可转债等品种。当前应重点关注以信用债为主要投资标的的债券基金。
  在资产配置比例方面,建议吴小姐用10% 左右的资金存放现金及货币类产品;70%~80% 的资金投资固定收益类产品;10%~20% 的资金投资风险类产品。在资产配置顺序方面,应该优先安排流动性好的现金及货币类产品,满足日常支出应急储备金;然后再安排配置固定收益类产品,以实现资产保值;最后考虑投资权益类,以实现资产增值。
  80 万元房子推迟3 年购买
  吴小姐购买首套房,按现在规定,首付比例为30% 。购买总价格80 万元的住房,需要首付24 万元,贷款56 万元。等额还款法,30 年还清,基准利率8.5 折(5.78%),月供3278.69 元。目前首付款和月供,吴小姐都难以实现(银行要求月收入需要覆盖月供两倍)。有买房的需求,但啥时买呢?这里给吴小姐提供两个方案供参考:
  ◎方案一,3年后买房
  假设3 年后购买房屋价格80 万元,投资的年化回报率(贴现率)为6% ,吴小姐工资月均收入增长到6000 元,每月攒2000 元积累首付,20 万元固定存款投资低风险产品。那么3 年后,吴小姐可以积累32 万元首付资金。在3 年后房贷政策和利率政策不变的前提下,贷款48 万元,30 年还清,每月月供2810.3 元。
  ◎方案二,两年后买房
  如果吴小姐每月积攒3000 元首付款,那么两年后可以买房(比如两年内暂时搬与父母同住,每月可以多省下1000 元租房费用)。假设2 年后购买房屋价格80 万元,投资的年化回报率(贴现率)为6% ,吴小姐工资月均收入增长到6000 元,每月攒3000 元积累首付,20 万固定存款投资低风险产品。那么2 年后,吴小姐可以积累30 万元首付资金。在2 年后房贷政策和利率政策不变的前提下,贷款50 万元,30 年还清,每月月供2927.4 元。
  理财顾问
  刘永晨,国际金融理财师(CFP),招商银行北京亚运村支行高级理财顾问。
  
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