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第2节 付费过桥:都在拼创新,你拿什么当“学费”

与一些P2P公司将一定数量个人贷款转化成“信贷资产包”,再卖给专业投资者的模式不同,中国平安打造的陆金所提供理财产品和借款一对一交易,并且由担保公司对本金和预期收益提供担保。

平安是第一家与阿里巴巴、腾讯等电商和社交平台大规模全方位合作的保险集团,第一家真正触网、建立网上P2P的传统金融机构。为什么平安集团能率先“触网”?平安是如何玩转互联网金融的?

与一些P2P网贷公司将一定数量的个人贷款转化成“信贷资产包”,再卖给专业投资者的模式不同,平安旗下的陆金所提供理财产品和借款一对一交易,并且由担保公司对本金和预期收益提供担保,既保本又保息。

陆金所,全称是上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司。它是平安集团旗下成员,成立于2011年9月,注册资本金达数亿元。

陆金所的出现,一方面与互联网金融的兴起,及平安保险董事长兼CEO马明哲对其的重视相关;另一方面与创新银行业务、发展小微融资密切相关。

平安的创新基因源于哪里?从马明哲的“土猫洋猫论”和“付费过桥论”等著名观点中,可以窥见创新基因的端倪。近年来,马明哲不惜重金招揽人才、“付费过桥”的做法,为平安集团买来了时间和领先地位。陆金所也成为了一个土猫、洋猫混血的咨询、金融、IT 人士的集合。

架构全新商业模式

陆金所是一个联结小微投资人和借款人的互联网平台,是一种特殊的P2P网贷模式。陆金所为资金出借人提供简单的理财产品,使资金出借人直接与借款人匹配,双方通过平台签订电子协议,直接明确借贷关系,陆金所不赚取息差。

目前,陆金所只是一个试验平台。在当前的商业模式下,由于不收取手续费和成交费,几乎没有任何收入。陆金所还是一个“烧钱”的互联网平台。要想盈利,有几条出路:一是收取交易手续费和成交费;二是可以改变一对一模式,考虑把贷款打包,与理财产品之间形成息差;三是可以考虑扩大业务范围、扩展商业模式、设计多种产品等,来创造更多的盈利点和业务量。

借款同时需要申请指定的担保公司提供的担保服务,担保公司承担保障资金出借人本金和收益的责任。

陆金所目前的服务对象是银行服务不到的群体。其旗下目前唯一一款产品“稳盈安e贷”投资和借款金额起点要求均为1万元,而银行理财产品受银监会监管规定限制,需要10万元起售。

“稳盈安e贷”在2013年8月前年化投资收益率与借款利率都是按人民银行基准贷款利率加成40%。2013年8月,1年期投资利率为8.4%,大于1年至3年期的投资利率为8.61%,平均综合收益率8.61%,投资平均期限接近3年。不到9%的预期投资收益率与同类的P2P网贷平台预期收益率相比,应该属于较低的水平。

构筑担保风控机制

借款方通过平安集团旗下担保公司审核之后,直接向投资方借贷,双方通过平台的电子借贷协议,明确双方的债务与债权关系。理财产品与借款一一对应。

平安集团旗下的担保公司—平安融资担保(天津)有限公司为稳盈安e贷提供全额担保,承担贷款损失的风险,相应地收取一定的担保费。担保范围包括本金、利息和逾期罚息。担保费的比例根据个人资信情况而定。信用审核和担保业务处理是线下的。

做好风险控制、降低违约率和坏账率,是在P2P模式下能够盈利的一个必要条件。

据平安内部人士透露,陆金所坏账率低于0.3%。但考虑到陆金所上线时间较短,且当时借款周期以3年期为主,大部分贷款还未全部到期,坏账率可能还没有完全显现出来。

陆金所不承担坏账风险,把风险转移给了平安旗下的担保公司。考虑到担保公司的贷款审核、违约追偿等运营管理成本之后,2%左右的担保费率应不足以支持大于3%的违约率(假设违约损失率为60%)。

与其他网贷公司相比,在风险控制方面,平安集团作为一个综合金融集团,具有更强的风险评估监控能力。陆金所和担保公司从平安银行引入了授信模型,任何从陆金所借款的个人或企业,都需要通过该模型的审核。据称,截止2013年8月的审核通过率只有40%左右。

与尚未接入人民银行征信系统的大多数P2P网贷公司相比,平安集团已整体接入人民银行征信系统,这有助于陆金所和旗下担保公司掌握平台上借款人的信用信息,把控风险。另外,由陆金所担任秘书长的单位网贷联盟、由杜晓山任理事长的小额信贷联盟,也在准备进行P2P网贷公司的信用信息联网和与人民银行征信系统的对接。 

网商贴士

平安触网大事件

1.“三马”卖保险

2013年,由阿里巴巴的马云、平安保险的马明哲、腾讯控股的马化腾联手打造的众安在线财产保险公司获批。众安在线的推出,主要针对责任险、保证险以及网络虚拟财产的保险,它完全通过互联网销售和理赔。这一举措被认为是金融业互联网化进程中的重要里程碑。平安集团已经清醒意识到互联网和大数据的强大力量。三马卖保险,就是平安集团化被动为主动,争取金融和互联网合作双赢的举动。

2.联手百度JBP

平安与百度签订JBP战略合作协议,在消费者洞察方面,借助百度的大数据优势,共同进行深度的用户行为研究,构建金融领域的网友生态圈,增强平安的销售能力。例如,通过对关注过“汽车保险”、“新车购买”等高相关人群的分析和聚类,平安保险在“百度知道”的4个频道投放了有针对性的广告,成单概率大幅提升。

3.软件的泛互联化移动应用:MIT 移动展业

MIT(Mobile Integrated Terminal)移动展业是平安保险倾力打造的移动互联网业务模式。业务代理人随身携带着笔记本电脑、3G无线网卡等,通过网络,同平安集团的IT系统在线对接,实时为客户办理业务,现场完成从投保申请、契约审核、保单交费到承保出单的全部过程,并随时随地为客户办理保险金领取、贷款申请等十余项服务。MIT目前使用率已超过90%,大大提高了业务效率。

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