卡“卡”住你的钱了吗？

在一家事业单位工作的汪女士手里有五六个存折，加上工资卡、奖金卡、日常支出卡等，一共有七八张卡。她经常搞不清楚每张卡里究竟有多少钱。最近，汪女士去银行分别打了一下每张卡的账户清单，算下来她一年竟累积了五万多元，可是长期以来，这些钱就这么白白地存着。再一看账户流水记录，买股票的、购物的、转账的，许多钱自己都不知道花到哪去了。

看看我们身边的朋友，发现被这么多卡、存折搞得心烦的人还真不少，让钱一年到头随意躺在卡里“睡大觉”的也大有人在。究竟应该怎么管理这一堆银行卡呢？我们这样建议，如果可能的话，要尽量减少开户银行数量，把手中的钱集中到三张卡中。这三张卡按功能可划分成日常消费卡、投资卡和资金积累卡。

1．日常消费卡：不要随身携带太多钱日常消费卡，顾名思义主要用于日常消费。估算一下自己的日常花销，卡里长期保持一个相对稳定数额即可。日常消费卡由于随身携带，所以钱不可过多。钱太多，一是不安全，二是花钱难以控制。花钱比较有节制的人，也可以用这张卡支付水电煤气、物管、按揭、电话、手机、保险等各种费用。

2．投资卡：集中投资细算收益每个人或者一个家庭可以用这张投资卡购买股票、基金、债券等一切投资品种。生活中不少人把工资卡(折)办成了银证通，其实这样做，并不妥当，主要是不便于核算投资收益，每一项投资是赚了还是赔了不清楚。投资卡只用于投资，看好了某个投资品种，计划投资多少钱，按额度转钱到投资卡里即可。这样做资金利用率较高，不会出现闲置。

3．资金积累卡：设定“钱生钱”功能消费卡、投资卡原则上都不应有太多活期备用金。因而，每个人或者家庭还应有一张资金积累卡，如果个人或家庭的主要收入是工资，则可将工资卡默认为资金积累卡。这张卡的功能有二：第一，积累资金。

第二，负责向投资卡、消费卡划转资金和支付划转水电煤气、按揭等费用。如果奖金和工资是在两个银行发放，最好将资金收拢在一张资金积累卡上。因为银行开展个人理财业务，一般都设有资金门槛，资金过于分散，有些银行服务就难以享受。并且，资金积累卡一定要开设活期自动转存定期功能，避免利息损失，做到钱生钱。

如果条件允许，可以把水电气、物管、按揭、电话、手机、上网包月等各种固定支出放在一张卡上(也可以和消费卡合二为一)，定时按具体需要划转资金。最好将资金积累卡同时开通网上银行，这样坐在家里就可以轻松自如地调拨资金了。您就不再需要每张卡都盲目留出预存额度，资金使用效率自然提高。

有了三张卡帮你理财，你再细瞧一下你的资金流，除了消费卡和资金积累卡中的一笔固定活期资金外，其他的钱是不是都在忙着为你“钱生钱”呢？这样，这些卡才真是“卡”住了你的钱。

未雨绸缪——需给自己买保险女性要想美丽一生，健康的身心是首要条件，保单虽然无法让女性朋友免于生病或是快速致富，但绝对可以在适当的时候提供所需要的医疗照顾及经济救援。

有一位女性朋友已经生了一个女儿，好不容易又有了第二胎，但因为习惯性流产需要安胎住院一个多月。母亲帮她照顾女儿，白天她在医院，有事就只好一直麻烦护士，每天晚上先生下班再赶来照应，但因为往返车程及睡眠不足，后来连先生也病倒了，一家人焦头烂额了好一阵子。如果当时她拥有完善的住院医疗保险，就可以有充裕的理赔保障让自己快速恢复，另一方面，保险也可以作为资金规划的投资工具，以确保人生梦想的实现。

我们一生到底要多少保险才算周全呢？答案是至少四张保单，即意外险、重大疾病险、寿险和养老险。如果有了小孩，还得为小孩购买教育险和意外险。

第一张保单：寿险尤其是要为家庭财富的主要创造者购买足够的寿险，保险理赔所得至少要能支付5～10年的家庭支出，包括未还清的银行贷款、孩子的抚养费和教育基金等。夫妻俩人的保额不一定一样，可以按其收入在家庭总收入中的占比来分配保额，收入多的就多保。

第二张保单：重大疾病险社会基本医疗保险可以报销一般疾病的大部分手术和住院费用，但是对于重大疾病，社会基本医疗保险对于封顶线以上部分不予报销，再加上很多疗效好的进口药、进口器材也不能报销，个人至少要承担一半的医疗费用，这会对家庭经济带来巨大打击，所以购买充足的重大疾病保险十分必要。

特别要提出的是，很多疾病女性的发病率高于男性，而市场上的重大疾病产品保障范围稍微偏向男性，所以也有不少公司单独推出了一些针对女性健康的保险产品，为女性客户提供加倍的呵护。有的公司还推出了女性俱乐部以提供更超值的延伸服务，有条件的太太应该挑选一款适合自己当前需要的女性保险品种。

第三张保单：意外险俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。有许多意外是人们无法预料的，它们会使家庭的经济遭受损失，甚至会使整个家庭陷入困境。

买一份意外险是对生命的保障。尽管意外险没有理财功能，只能身故给付、残疾给付，在不出意外的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十几万甚至几十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道，其他任何一个险种都不可能有如此之高的保障功能。

第四张保单：养老险我们总要为自身的养老未雨绸缪。养老险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。当然，购买养老险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元。总共交13万元，领取24万元，收益非常明显。

许多父母都不愿意为孩子购买意外险，认为这样做不吉利。孩子小的时候，多数都活泼好动，在成长的过程中，磕磕碰碰的事常有发生。

幼儿防范意识薄弱，自我保护能力差，父母虽然可以加强对孩子监护，但百密必有一疏，意外终究有防不住的时候，即使是父母，也根本无法预测孩子何时会遇到危险。因此，身为父母一定要未雨绸缪，记得为孩子购买一份意外险，这样一旦意外发生，意外险就可以为孩子提供必要的医疗保障。

保险是一个很真心的朋友，只要你用心规划，它会是你终身最值得信赖的守护。由于投保年龄越低，保费越便宜，年轻女性应为自己规划一份基本保障，让精彩生活多一份保障。

与“潮流”接轨，可乎？

在今天这个女性引领时尚风潮的时代，女性们活跃在家庭、职场与商场，追求高端时尚的生活，提倡愉快的工作与消费。投资理财作为时下最流行的话题之一，吸引越来越多的女性开始关注。如何才能成为与潮流接轨，成为高财商女人？由财商和财技决定生活质量的今天，战斗在理财投资“钱”线的女人们需要一份特别的投资理财攻略。

1．理财观念三要素想要成为一个独立自主的现代女性，不仅要懂得赚钱，还要懂得理财。要想成为一个高财商的女人，要从以下几个方面学会建立正确的理财观念。

摒弃保守：据调查，女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。从这样的投资习性可以看出女性注重资金的安全感，不过通货膨胀却可以随时将你的利息吃掉。

建立信心：女人大多对数字分析缺乏兴趣，对理财心存恐惧。其实身为21世纪的女性，只要肯多花一些心思，建立在理财上的信心，你会表现得比男人更好。

理性当家：不少女人最钟情去商场血拼购物，刷卡刷到手软。回到家，望着那快要挤爆的衣橱，才发现信用卡早已透支。这是理财的大敌。

2．寻找属于你的“钱”途这是一个女性消费占主导的经济时代，不同的女人在理财消费时，有不同的表现。我们针对三种不同类型的女性，给出不同的解决办法，帮你早日升级为充满“钱”途的高钞财女，成为新时代的弄潮人。

节俭型——尝试打开心结有很多女人对待自己和家人的态度是能省则省，只懂得将钱存进银行。此类女人往往较为保守，惧怕投资风险，她们可以通过低风险投资来减轻对未来“钱”途的忧虑。

首先要学会多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出妥善的投资计划。投资时以低风险产品为主要考虑对象，如货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。

消费型——学会投资储蓄对于消费成性的女人来说，首先要清理掉钱包中那沓厚厚的、随时引发你购物欲望的打折卡、会员卡；然后要学会强迫自己储蓄，不妨选择按期定额交款的约束性理财产品。

迷糊型——开通电子银行这类女人不拘小节，对每月收入支出糊里糊涂，她们手中有一定积蓄，却没想过如何让这些积蓄增值。

对于此类女性来说，首先要学会使用电子银行。只要成为网上银行的注册客户，一个电话或一次上网，就可以实现账户查询、定活互转和交费投资；同时，网上银行的历史明细查询，可以帮助你了解历史记录。在建立了良好的理财习惯后，如果你的收入比较稳定，可以选择投资中高收益的基金并适当增加寿险保额，做一个“攻守兼备”的高财女。要注意的是，在投资时，别忘了留出3至6个月的工资作为你的应急准备金，以备不时之需。

懂得管理财富，拥有财务自由在当今社会，很多家庭中女性都是“财务部长”，随着经济增长和居民家庭财富的增加，女性在家庭理财中的地位也越来越重要。但实际情况是，对很多女性来说，她们对理财的概念还停留在简单的记账上，缺乏必要的理财和投资知识，虽然你不可能在一夜之间变成理财高手、投资大师，但我们不妨来分享一些女性理财的定律。

定律一：科学分配资金 盲目消费不可取现代女性大多有自己的工作和收入来源，在经济上较为自由，尤其是一些收入较高的年轻双薪家庭，年轻的女主人只顾拼命置换大房子，不断追求豪华车，安排出国旅游等，只顾眼前地享受生活。

还有一些女性经常钟情于商家的打折促销、会员优惠等小恩小惠，人人钱包里都能拿出一大把会员卡、贵宾卡等。以为是在节省开支，其实很多都是盲目消费，有些商品买回家后束之高阁，严重积压造成现金减少。

在此建议女性要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中可保证必要消费，根据家庭资金状况适当降低可选消费，坚决杜绝盲目消费。

定律二：学习金融常识 不要随大流投资虽然家里的闲钱增加了，投资的渠道也比以前多了，但女性往往在消费和投资上喜欢从众，春节听到周围的姐妹说2006年在基金上赚了一倍，第二天就可能去购买基金，而这时可能连什么是基金还没有弄明白，甚至还有将其理解为年收益率较高的储蓄，完全不了解其风险性。

等在高位购买了股票型基金后，遇到股市像前阶段的暴跌，这才知道基金也是会亏本赔钱的，而后又盲目杀跌，造成家庭资金的缩水。

在此建议女性也需要花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品进行投资。

定律三：早做养老准备 享受长寿生活在寿命问题上，女性比男性长寿已经达成世界共识。世界人口统计表明，全球60岁以上的老人中，男性占44.8%，女性占55.2%，而80岁以上老人中女性占比更是高达65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下仅有44%的女性老人有配偶。由于女性预期寿命一般较男性长3～7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2～5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。这就使得女性应该尤其注重养老问题。

建议在资金允许的条件下，适当补充一些商业养老保险的投入，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，退休后即可每年（或每月）领取养老金，适当补充家庭养老资金，而且每三年增加一定比例一直保障到100岁，88岁时还可以拿到一笔可观的祝寿金。这样即使年老时不幸配偶先离去，自己也可以不为养老资金而犯愁。