是否这个比例越小越好呢，甚至于为零才最理想呢？也不是。如此你一定会疑惑，不是说超过40％就有问题，那我低于40％不就很好吗，负债为零不更好吗？实际上，一个家庭没有一点负债，在中国人的传统观念中确实是很好的。但是，从现代理财的观点看，适度地利用他人的资本创造财富也是你应该学习的一种很重要的能力。

诊断指标之三：盈余比率盈余比率=（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）。盈余比率反映了你控制家庭开支和能够增加净资产的能力。数值越大说明你的家庭财务状况越好。现金盈余越高，说明家庭可用于投资、继而获得现金流的机会越多。这一指标如果为负数则说明你的家庭入不敷出了。

盈余比率指标反映了什么呢？

反映了你控制家庭开支和能否增加净资产的能力。努力提升盈余比率，正值越大说明家庭盈余数额越大，反映出来的就是家庭现金和资产数额的增量越大。主人公小白，26岁，在皖南的一个小城市里过着中等舒适的家庭生活，在国有银行工作了5年，作为营业部主管每年有不到3万元的收入。小白的先生，28岁，在当地独自经营一摊小生意，一年经营下来有2万元的收入。宝宝有2岁了。他们一家的住房是宝宝姥姥花了20万元在当地买下的。在那样一个风景秀丽的皖南小城，每年的日常开销大约是2万元。小白家庭的盈余比率=（5万－2万）/5万=60%。这一比率说明小白家在控制支出上做得很健康，而且每年有盈余的钱可作为再增值的资本。

小白的家庭收入看上去不高，但是生活得很惬意，真令人羡慕。就此你可以得出一个结论：家庭的幸福感与收入的绝对数量无关，而与是否有合乎家庭财务健康的比例有关。

诊断指标之四：投资与净资产的比例投资与净资产的比例=投资资产/净资产。这一指标反映了你的家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。一般认为投资与净资产比例保持在50%以上为好，但对于年轻人而言，这一比例通常较低。这一比例是反映你会越来越穷还是越来越富的重要指标。

诊断指标之五：负债与总资产的比例负债与总资产的比例＝债务/总资产。这个指标用来衡量家庭综合的还债能力，是家庭综合还债能力的晴雨表。测试结果＜50%，OK，说明家庭负债比例适宜，家庭有能力承担。测试结果＞50%，NO，说明家庭负债比例过高，超过家庭的承受能力，家庭存在发生财务危机的可能。

诊断指标之六：偿付比例偿付比例＝净资产/总资产。这个指标也是用来衡量家庭综合还债能力的，通过所得出的数字，来衡量家庭的财务承担能力。测试结果＞50%，OK，说明家庭负债比例适宜，家庭可以承担。测试结果＜50%，NO，说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力。家庭存在发生财务危机的可能。净资产可以由总资产减去总负债获得。

诊断指标之七：流动比率流动比率＝流动资产/每月总支出（税后）。流动比率可反映家庭的资产中能迅速变现而不受损失或不需支付费用的那部分资产（比如现金、活期存款、货币市场基金。不包括商业投资、3个月以上的定期存款、股票、基金等）与每月支出的比例。此比例用来衡量你的家庭财务状况变现能力。这一比例依据家庭实际情况来确定最优数值，一般认为3～6倍是合理水平。当比例过大时，说明家庭资产中有过多的资金闲置，不利于资产增值。当比例过小时，则说明家庭应急资金不足，很容易出现现金短缺。

要想法省，更要想法挣俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”家庭理财的目标，说一千道一万，其实就是短短的四个字：“会挣巧花。”把收入争取到最大限度，把支出控制到最小程度，以期获得最理想的利润。

挣钱有两种基本的模式：一是努力工作，得到领导或者老板的赏识获得工资或者奖金收入的提升，但是这个收入扩大是有限的；另一种是进行让资本增值的金融投资。金融投资的方式方法在后面的章节会详细讲解。在这里介绍几种家庭主妇利用业余时间巧赚钱的方式。

1．通过博客赚钱家庭主妇冬冬最主要的精力，都放在了打理老公的一日三餐之上。

冬冬是个既浪漫又讲究生活品位的人，除了注重营养美味，还特别讲究外观赏心悦目，什么菜用什么样餐具搭配都准备得一丝不苟，做出的每一样菜都给人以视觉和味觉上的双重享受。

自我欣赏之余，冬冬也不免想和大家分享分享。于是，时不时地把自己的得意之作拍下来，放在自己的博客里秀一秀，顺便把原料、做法以及典故用优美的文笔娓娓道来，让整个博客充满了烹饪的色香味。

冬冬的烹调博客，不光吸引了许许多多的小主妇，还吸引了不少的厨具用品制造厂家。这些厂家的产品客户，主要是时尚的家庭主妇，看到冬冬的博客每天不低于一万次的浏览量，就主动找到冬冬，不仅邀请冬冬去烹调讲习班讲课，还在冬冬的博客上刊登广告。更有一些食品分销商，提供一些免费的食材供冬冬使用，条件只是制成品拍成照片，然后张贴在公司的网站和冬冬的博客上，这样，除了不费吹灰之力得到免费食品外，冬冬每月还从食品公司获得报酬。仅此一项报酬，就相当于一个普通公司职员的平均工资。

2．通过做调客赚钱冬冬毕业于重点外语院校，英语和法语是冬冬的强项，因为不想因赋闲在家而荒疏所学，冬冬会有意识地找一些原版的外文书籍阅读，有时候，也会上一些外国网站浏览，碰巧有调查问卷，兴之所至，也会按照要求填上一些打发时间。不久，竟然收到了要求提供卡号以便汇寄美元和欧元的函件。安安稳稳地坐在家里，填几张表就能赚钱，冬冬感觉这纯粹是天上掉馅饼一样的好事。于是，抱着半信半疑的想法，她到银行办了一张新卡，没想到不久后，还真收到了款项，询问之下才得知原委。

原来，在外国，很多年前就有专门以做调查为业的人，叫做Professional Survey Taker，翻译成中文就是“专业调查人员”，在国内这些人被形象地称为调客一族。

因为中国拥有全世界最多的人口和巨大的消费潜力，所以国际调研公司在以前所未有的势头在中国拓展业务。而冬冬误打误撞地闯了进去，当了调客。其实这种调客和冬冬偶尔从事的威客一样，是一种简单、自由的，非常适合全职太太选择的在家工作方式。只不过，威客需要最大限度地开发自己的聪明才智，而调客则相对轻松多了。

3．通过比赛赚钱现在各大网站为了提高点击率，经常举办各式各样的网络文字大赛，其中尤以新浪的“我记录”影响最大，数以万计的参赛选手，不分男女老幼一起赤膊上阵。

原本冬冬以为参加这样的比赛一定起点很高，选手一定都是一些文字方面的高手，但是，看了几期以后发现，得奖的许多选手与她一样，都是普普通通的全职太太，并没有十分特别的地方。得奖的很大一部分原因，都得益于博客的点击率和人气，对文字的要求并不是特别的严格，只要文理通顺，表达清晰，有一定的情节就OK了。

于是，冬冬也试着参加了其中的一期比赛。有了一定的压力，反而激发了冬冬的创作欲望，短短的时间内，冬冬就写出了数量可观的文字。虽然，参赛半个月的过程是累了一些，但后来冬冬如愿得到了万元大奖，兴奋与喜悦远远超过了参赛的疲累。

后来，冬冬就有意识地参加一些类似的网络比赛，总是能得到不同程度的收获。冬冬参赛都是抱着重在参与的心态，得之欣然，不得亦安然，少了些许功利性的参赛，反而收获的机会更多了些。

4 通过遥控赚钱“又涨1块钱，卖还是不卖？”每天上午9时30分，冬冬买完菜收拾完屋子后，会一边上网或写作，一边坐在电脑前盯盘。老公虽是投资高手，但他的单位不许上班炒股，本来对股票一窍不通的冬冬就担当起给家庭理财的重任，随时关注股票和基金的变化。拿不准主意时她就会发短信问问老公，由老公遥控指挥冬冬操作。前几年股市形势好，一年下来夫妻俩股市赚的钱比上班的老公赚得还多。

几年的看盘、操盘经验积累下来，冬冬炒股和炒基的本领高了许多。现在，就连老公出手之前也要征求一下冬冬的看法，尤其是目前的振荡股市，行情随时随地都在发生着变化，因为冬冬时刻关注，一有变化，抢先离场，为此，避免了许多损失。

现在有越来越多的女孩子在找对象时，就提出要求，希望以后能当全职太太。这些女孩子不再以追求社会财富为主要目的，而是选择回归家庭后，更好地享受生活，打理家财。作为E时代新兴的高学历、高智商的小主妇，即使选择了全职太太一角，依然可以依靠自己的理财能力，提升生活中的理财智慧。

拥有好人脉，赚钱更容易常常有人抱怨，我想创一番自己的事业，却没有合适的主攻方向，缺乏必要的资金力量，更幻想能得贵人相助。其实，庞大的资源往往就在身边，那就是无数的“人”。只要善于把握、打理、培植你的人脉，就能聚集人气，进而铸造人望，有了这样的臂助，资金、技术、渠道还不是唾手可得，何愁大事不成？

1．慷慨大气结交朋友美国大亨洛克菲勒在其全盛时期曾感慨地说：“与人相处的能力，如果能像糖和咖啡一样可以买得到的话，我会为这种能力多付一些钱。”而美国人更有名言说：20岁靠体力赚钱，30岁靠脑力赚钱，40岁以后则靠交情赚钱。

两者讲的都是一个意思：朋友多则赚钱的机会多。而朋友关系如何培养呢？卡耐基训练大中华区负责人黑幼龙认为：“完整的人际关系包含三阶段，发掘人脉、经营交情、出现贵人。”

现代社会，建立人脉远远不是过去所谓的“拉关系”那么粗俗简单，它包含很多层面的深化，需要用心经营。有人也许说：经常吃饭喝酒的那是酒肉朋友，不见得真心。但发展人脉的出发点就是先“跑量”

再从中精选可重点发展的对象，而走好第一步，慷慨对人，让人感受你的大气是必需的。

2．放低姿态增人望“他人有心，予忖度之。”这是《孟子·齐桓晋文之事》里的名言，它其实也道破了让朋友欣赏你的不二法门。美国哈佛大学人际学教授约翰杜威曾说：“人类本质中最殷切的需求是渴望被肯定。”此话诚不谬。即使你是一个很慷慨的人，天天请朋友吃饭PARTY，但总抱着骄傲自大的心态，别人说句什么就要反驳，估计你的朋友数量不会很多。

当然，我们不是提倡言不由衷乱敷衍朋友，而是要学会“放低姿态放软身段”，学会仔细倾听别人的话，更学习“忖度他人之心”，理解朋友这样说的原因和立场，尽量体谅他们，这样既能学习他们的优点，也能让朋友感到自己被尊重和理解。总之，要增广人脉，不仅要物质上的努力，更多的是注重将心换心。

3．不因人微生鄙视也许你没有富爸爸，没有可减少奋斗20年的终身伴侣，但懂得人情学，一样可以得贵人襄助、获得多方助力。但是千万不要怀着一份过于势利的短浅眼光经营人脉，别人现在富贵，出金入银，就一副小人嘴脸伺候着，别人现在是个潦倒的小人物就忽视、轻视、鄙视之。历史小说家高阳笔下的《红顶商人》胡雪岩，其高超的交际手腕总让读者大为叹服，对胡雪岩有深入研究的学者曾仕强分析，胡雪岩的过人之处是“对事情看的透，眼光够远，从不会轻忽小人物”。

读过红顶商人一书的都知道，浙江巡抚王有龄对胡雪岩的发迹有着绝对影响，至于当初王有龄不过一介穷书生，但胡雪岩就全力相助，等同投资一笔交情生意。

中国台北“身心灵成长协会”的创办人赖淑惠开房产中介时有着“结交小人物”的经典案例。当时赖淑惠住在一个大厦里，同时兼营这个楼的房产中介，经她一番细心观察后，发现凡是对大厦有兴趣的买家，第一个总是先询问大门管理员，“最近有没有住户要卖房子啊？价钱多少呢？”

有趣的是，每次管理员的回答几乎是：“你去问住在八楼的赖小姐，她很喜欢买卖房子，这样就不必再去找其他中介商了。”此外，该楼谁要钱急用要卖房子的消息也总是第一个传到她的耳朵里。也因此，赖淑惠在首都大厦一个物业上整整赚进1000多万元。

为什么管理员愿意帮赖淑惠的忙？说穿了是她将任何人都当成家人般关心，赖淑惠每天出入大门，必会向当日值班的管理员打招呼，出差返回也会顺道带些当地名产略表心意。

4．困苦不离见真情西方行为学专家提出的理论里，指出人的一生大概可交往200多位朋友，最核心的可以有50位。一般人看似朋友不少，但称得上交情的却乏善可陈；像是在应酬场合活跃的人士，看起来人脉丰沛，但最后愿意为他两肋插刀、雪中送炭的都不是这些看来热络却只是点头之交的人，而是你可能忽略、却真正重视和你交情的朋友。

那怎样才能让朋友能在你生病的时候流泪呢？最简单的办法是在他们平时健康平安的时候和他们交好，在他们落难困苦的时候更热心地帮助他们。危机时刻建立的人脉不仅有用，而且能换得很好的口碑，在以后交别的朋友时也用得上。

5．坚持原则得信任讲求人脉，不是要你去奉行是人就交朋友的“小人之交”，而是要选择有原则的“君子之交”。

这一点不可不提到故事中的女主人公朱艳艳，她一向将客户奉为人脉里的核心，但是不会因此改变自己的原则。一个曾经的客户想用一批产品捐赠给视力残障人士做公益，结果活动进行到快一半时，她发现捐赠的产品其实是离保质期限很近的东西，于是要求他们换刚生产的货，几经抗争仍遭到拒绝后她毅然选择单方面终止活动，不仅从此少了个客户还损失了已经垫付掉的金钱。

但是这样做的结果是，当其他客户和朋友知道了这件事情后，意识到交她这样一个有原则的朋友很放心，因为她不是会为了利益出卖原则损害他人的人。于是，她的朋友虽然减少了一个，却赢得了更高的人气与人望。

6．网上亮相聚人气科技的发达，让人际网络的往来，变得多元而复杂。有的人，MSN上的朋友名单上百位，更厉害的人，经营一个网络商铺，居然有数百上千的忠实顾客。从某种程度上来说，如今红火无比的“超级女声”们也是聚集了数以万计的人脉，光是为她们发的短信就超过千万条。

而在网络上一天所认识的朋友，可能比过去现实生活中一年所认识的还多。网络交友已经成为时尚和流行，也是不错的“从虚拟变现实朋友”的渠道。

一位老板，经营的是专业改装车辆外观、装饰汽车的商店。公司刚开业的时候生意很淡，经人指点他“混迹”于网络上一些车友俱乐部的BBS，如今1年多过去，他在很多BBS上都是赫赫有名的人物，经常有人向他讨教汽车知识，探讨改车潮流，当然，很多人谈着谈着就将车开到他的店里“实践”了。

所以在这个时代，如果还死抱老想法，不屑于网络上的人脉，真是落伍了。

7．名片管理常保鲜如果说，以上讲的都是“人情宝典”中的意识篇，那么这最后一招杀手就是讲它的纯技术篇。

中国台湾有位著名的“名片管理大师”叫杨舜仁，他号称有16000多张不同人的名片，而经过他自己建立的一套名片管理系统，可以在几秒内找出任何一个想要的人的资料。

让他想到开发这个系统的契机是自己2001年从原来公司辞职时，发了3000多封电子邮件，告知众亲友辞职的原因，同时感谢大家多年来的照顾，没想到陆续收到300多封回信，其中包括16个全职和兼职的工作机会。

“这是我人生的一个转折点。”杨舜仁说，“如果当时是一通通拨电话，可能打不到十通就停了。”于是他开始进行名片管理的研究，有系统地将名片输入计算机中，同时从推荐的16个工作机会里，选择一份赴中小企业讲演网际网络应用的兼职工作。

他非常重视人脉的“保鲜”功夫，经常写封“嗨！我是舜仁，好久不见啦，最近过得好不好？”之类的短信，发给数百位朋友。

“现在开始整理你手边的名片，绝不会太迟。”杨舜仁说他有今天的成果也是一点一滴建立出来的。“其实工具就在你我身边，只要会用Outlook，就能立即进入操作。每天换到的名片要立即在背面批注，包括相遇地点、介绍人、兴趣特征，以及交谈时所聊到的问题等，越详实越好，然后于建立‘新联络人’时，将这些信息打在备注栏里，以后只要用‘搜寻’功能，便能将同性质的人找出来。”杨舜仁耐心地解释。看完后，你还有什么好犹豫的吗？赶快动手组建自己的人脉网，长久自己的事业吧。