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第1节 第一章

理财需要的几个计划时间计划就像人的生命周期一样,理财也有生命周期,投资者从开始学习理财到真正的享受理财生活,需要一个时间过程。在理财的初期,投资者要慢慢地培养理财理念,切勿“邯郸学步”,根据自己的实际情况来选择短期的理财计划;当投资者进入理财的中期时,可以适当地对理财计划进行调整,依据市场的环境和自身的财务水平来制定合理的理财目标;到了理财的成熟期,投资者已经掌握了理财的方法和技巧,这时可以选择长期的理财规划,同时,借鉴成功的理财经验,制定目标,为享受美好的理财生活做准备。

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投资计划当你拥有一定的闲置资金时,最好的选择是使他们获得增值,这时你就需要投资配置。投资计划因人而异,可以根据个人的经济水平、风险承受能力、个性偏好等方面来选择理财产品。投资市场上理财产品很多,一不小心就会掉进投资的“漩涡”。因此,在选择理财产品时,投资者应从多方面考虑,哪怕是存款,投资者也要看清利率的下调对各种类型的存款有怎样的影响,为了能在保证本金的基础上有所收益,建议投资者还需谨慎投资。 本文来自半壁江图书频道

保险计划不管处于人生的那一阶段,保险计划永远不过时。保险可以使你以最小的代价来分散风险,对不确定性的事件有所准备,所以制定一个保险计划对于你来说,也很重要。这些保险可以包括人寿险、子女教育险、医疗险、养老险等,购买的保险不一定要多,只要适合自身的实际情况就可以。

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女性理财可选“三三三原则”

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女性的理财方案,应根据家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。可将每月收入采取“三三三”分配的原则,即三分之一作为日常开销;三分之一进行定期定额投资开放式基金;最后三分之一用于储蓄以备不时之需。

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总体来说,应该从健康医疗、子女教育、退休养老等3方面,为自己做理财规划,如:可以参加银行的教育储蓄,购买医疗保险。如果参加炒股、买卖外汇等风险性投资,建议资金不宜超过家庭收入的三分之一;购买保险,目前比较通用的定律是拿出年薪的10%用于交纳每年的保费。

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女性人生不同阶段的几次理财良机单身期:参加工作到结婚前(2至5年)理财重点:多为22~26岁,初涉职场的“月光族”,这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段,相当一部分的女性没有太多的储蓄观念,自信、率性,“拼命地赚钱,潇洒地花钱”是其“座右铭”,因此,“月光女神”随处可见。该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财重点应是努力寻找一份高薪工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。 本文来自半壁江图书频道

投资建议:刚刚步入职场的年轻女孩子收入较低,但花费却不低。

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因此,不妨选择按期定额交款的约束性理财产品,如基金定期定额计划,刺激一下,收紧钱袋子。打个比方,如果每月定期定额投资1000元在年利率2%的投资工具(按复利计算)上,10年下来可累计13万余元;若每月定期定额投资1000元在年利率10%的投资工具(按复利计算)上,10年下来可累计20万余元,后者约为前者的1.5倍。银行定存年收益率近2%,但从数据可见,银行定存的利率偏低、成长有限;考虑到股市长期向好的趋势,开放式基金的年收益率应该优于定存,可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

家庭形成期:结婚到孩子出生前(1至5年)理财重点:26~30岁:初为人妇的“巧妇人”,刚刚步入二人世界的女性,为爱筑巢,随着家庭收入及成员的增加开始思考生活的规划,因此大多数女性开始在消费习惯上发生巨变,“月光族”的不良习惯开始“摒弃”,投资策略也由激进变为“攻守兼备”。这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

投资建议:一个家庭的支出远大于单身贵族的消费,所以,女性要未雨绸缪,提早规划才能保持收支平衡,保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担,随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。在此时夫妻双方收入也逐渐趋于稳定,因此,建议选择投资中高收益的基金,例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

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家庭成长期:孩子出生到上大学前(9至12年)理财重点:30~35岁:初为人母的“半边天”,这一阶段都较为忙碌,兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任,承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性,在收支控制上已经比较能够收放自如,比较善于持家,但还缺乏一些综合的理财(相关:理财证券)经验。家庭中一旦有新成员加入,就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外,小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先,在小宝贝一两岁时,便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费,子女教育基金的投资期一般在15年以上。家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。 半壁江图书频道

投资建议:购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

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子女大学教育期:孩子上大学后(4至7年)理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。 copyright Banbijiang

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

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家庭成熟期:子女工作到自己退休前(约15年)理财重点:40~50岁:为退休后准备“养老金”,这一阶段的女性,子女多已独立,忙碌了一辈子,投资策略转为保守,为退休养老筹措资金。此时家庭的收入存在,但与前几个阶段不同的是,“风险”管理此时成为第一要务。由于女性生理的特点,在步入中年,甚至更早的年龄阶段,妇科疾病就陆续找上门来,有针对性的女性医疗保险必不可少。另外,在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。中高龄人士这个时期的投资则要首先考虑稳妥,理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。 本文来自半壁江图书频道

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。 banbijiang.com

退休以后理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。 内容来自半壁江

投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

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小小月光族理财个案分析发了工资不到月底就捉襟见肘,对于刚入职场的一些新人,收入不高,消费却不低,如何用薪水去平衡消费、储蓄和投资的需求,就成了不得不考虑的问题。年轻的白领一族在经历了“月光”的尴尬后,如果能及时管理好自己的资金,可以使其保值、增值,发挥更大的效用,从而进一步提高消费品质。 本文来自半壁江图书频道

个案资料:吴微,今年23岁,大学毕业后从事企划工作,快一年了,每月薪水4000元,在去年10月份加了一次薪水,500元,此外,年底有双薪。与同事合租住房,每个月需交纳房租700元,交通费为100~300元,通讯费100元左右,就餐娱乐花费700元至1000元。此外,参加工作有了个人收入后,吴微发现自己有各种爱好需要花钱,最新的CD、时尚书籍、朋友约会等,常常不知不觉就做了月光族。吴微拥有两张信用卡,一张可透支1万元,一张可透支3000元。用卡时毫无感觉,最近才发现还款的单子一张为4000元,一张为2000元,大大超出月收入。为了改变月光甚至“负翁”的尴尬,吴微也曾决定记账和作消费预算,但作用似乎不大。 半壁江图书频道

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