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第2节 第二章

知道挣钱却不知道用好钱,是许多年轻白领“月光族”的通病。23岁的吴微年收入5.85万元左右,按照其固定的房租、交通等基本花销每月最多2100元,如果薪水剩余部分节余下来还是可观的。可至今吴微没有任何储蓄,就是因为其没有做好理财规划。虽然吴微刚工作不久,对未来的收入和收入的增长很有信心,但也不能掉以轻心,一旦收入不稳定,或有紧急支出,就会带来沉重的财务压力,应该趁年轻好好规划一下理财。

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理财方案:

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1.先储蓄后消费:作为新入职场的白领,意识到自己开支过度,曾试过记账的方法,之所以没能起到较好的约束作用,因为对一部分人来说,记账大多数时候无非是消费的记录和提醒,因为人们在做预算的时候,既会考虑到“需要”又会考虑到欲望,最后常常是“想要”的变成“必要”的,如心情不好时,喝一杯咖啡成为“需要”,慢慢实际开支就远远超过了预算。对于像吴微一样的“负翁”族,应先根据一定的理财目标,确定节余储蓄的水平,剩下的再考虑应付多余的支出,即收入-储蓄=支出。 banbijiang.com

2.消费中巧省钱:对于喜欢“血拼”的白领一族,消费过程中节省下来的钱就相当于是赚来的钱。实际上,只要细心琢磨,消费中有不少省钱之道。比如,善于运用网络资源,从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料,从网络上下载一些免费的软件,下载免费的电影或者是歌曲,看免费的报纸和杂志等,也可以节省上百元的各类娱乐的开支。

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善用信用卡,吴微拥有两张不同额度的信用卡,不可过度开支。可利用一定的免息期,让金钱在周转上更灵活。再加上某些信用卡有积分的功能,积满一定数量的分数可兑换礼品。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' d5 l,; e5 \8 q

3.三分法理财强制储蓄:对于吴微来说,目前每个月总收入为4500元,可采用三分法理财的方式,形成良好的储蓄习惯。将每月的生活费、储蓄和流动资金各占收入1/3,通过压缩开支,其中的1500元用于支付每月必需的房租、水电、通讯等基本开支。

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首先,拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐费用等,这部分约占收入的三分之一,这是作计划得最先满足的。其次要留出三分之一用作储蓄和各种投资,这是为明天的幸福生活作准备。剩下的三分一作为流动资金可灵活安排,用于追加储蓄或投资,或者花费在自己喜欢的项目上,作为小小的奖励。

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对于其中的储蓄部分,可考虑用“强制法”省钱,作基金的定期定投;或者是考虑阶梯式组合储蓄。如前3个月,每月薪水中拿出1500元作为3个月的定期存款,从第4个月开始,每月都有到期存款;从第4个月到第6个月,每月再存入一定资金做6个月的定存,这样“阶梯式”操作,可保证每月都有一个账户到期,而且自由提取的数目不断增长,如未用又可继续自动滚存享受定存收益。 2 Y+ \; c- P. g/ \6 [2 B' V5 ?. e; ]3 y

单身期和家庭事业形成期的过渡阶段个案分析个案资料:田丰,工作3年,月入5000元,却同样与吴微一样没有收入支出记录,没有意识到保险对自己及家人的重要性,刚刚涉足股市,但缺少任何技巧,对炒股风险意识不够。 内容来自半壁江

个案资料:杨雪飞,工作2年,月入5000元,懂得存钱却不懂如何生钱,喜欢摄影却不入收藏之门,想要投资却没有投资之道,虽然相对上面两种类型有一点点“财”的意识,但是也只停留在点上,没有扩大到“理财”层面上。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. }7 H*

理财方案:储蓄为主,购置房产:田丰和杨雪飞都处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段。理财目标可以以储蓄为主,建立应急基金,购置一些固定资产为主。

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1.准备必需的应急金:二人已有几年的工龄,建议将3~6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款,作为家庭应急资金,以备不时之需。两人均有5000元/月的收入,每月支出约1000元,剩下4000元用于各种投资。

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2.40%的工资按揭购房:两人手头相对有一定的储蓄,建议做一个房产规划。现在房产处于一个上升阶段,仍有投资的空间,这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. }7 H*

3.投资基金和技能培训:单身青年应提高储蓄率,有计划地积累“第一桶金”,既为今后扩大投资打基础,也为结婚、置业做好筹划,建议700元/月投入货币基金,1300元/月购买定投成长基金。在消费的同时,也要形成良好的投资意识。不妨根据个人特点和具体情况作出相应的投资计划,例如田丰正在尝试股票,而杨雪飞喜欢摄影,都可以做一些投资。

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另外,刚工作不久,可考虑进行教育投资,适当的玩和交际是必要的,但工作之余也应培养和发掘自己多方面的特长,比如考驾照,读英语课程,考些职业资格证等,可以增加自身资本,为以后发展奠定基础。 半壁江图书频道

4.收入10%买保险:理财之余,勿忘保障。即将结婚和购房,注意在选择保险的时候要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险,家人还是有足够的资金应付。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. }7 H*

女人30岁理财个案分析个案资料:王女士,1978年出生,面对女人人生中的黄金十年,她想调整理财计划,并为今年五月出生的宝宝安排投资计划。 copyright Banbijiang

家庭收入:王女士是某货运公司的销售部经理,每月税后收入7000元,丈夫收入2500元,夫妻两人的收入都比较稳定。年收入方面,王女士每年年终奖金10000元,丈夫5000元,存款为他们带来的年利息约1000元。王女士有房产两处,一处100余平方米,自己居住,价值约80万。另一处60余平方米,价值约43万,出租,每年收入12000元。除此以外,夫妇二人拥有10万元存款,5万元股票(目前市值5万)。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' d5 l,; e5 \8 q

支出情况基本生活开销2000元左右,除此之外的衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右,支出总计约为3000元。目前还没有任何商业保险方面的支出,因此年度性支出并不多,只有一些杂项费用大约6000元。

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理财方案:保障充分先大人后小孩我国经济在未来20年左右的时间内仍将会保持高速发展,资本市场机会多多,股票与基金仍是重点投资品种,股市剧烈波动的特点也将较长时间存在,投资策略应该是长期投资、专家理财。

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具体方案为:

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1.保险保障充分、先大人后小孩。初定寿险保额16万、重大疾病保额15万、意外险保额20万、住院补贴150元/天,选择交费灵活、保额可调、性价比较高的投连类与万能类产品。王女士年交保费约1.3万、先生年交保费约0.7万,孩子年交保费约1.3万,交费期初步计划20年,家庭年交保费约3.3万元。按一般投保惯例,保费占家庭年收入的15%以下,最高不超过家庭年收入的20%,且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费(3.3万元)占家庭年收入(14.1万)的23%,孩子的保费(1.3万)较高,其原因是投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相结合的产品,尤其是投连产品,在扣除初始费用、保障成本之后,进入投资账户中资金的投资特点类似于FOF基金,具有较高的投资回报率。从保险资金未来的投资环境看,国家对其投资于基础设施、公用事业、股权投资等领域的限制逐步放宽,将会使保险资金的投资收益率更高更稳定。 banbijiang.com

万能险的投资账户部分长期平均收益率将在5%左右,可以作为教育金投资配置的一个组成部分。以往对保费占家庭年收入不超过20%限制的原因,一是要合理安排资产配置保持家庭理财的科学性,二是避免交费过高导致交费不能持续,而目前的投连与万能险具有缓交保费、投资收益高等特点,具备基金的投资功能,交费稍高一些对理财方案无不利影响。并且每年3.3万元的保费占家庭年收入节余的33%,不影响该家庭的其他投资与消费目标。 2 Y+ \; c- P. g/ \6 [2 B' V5 ?. e; ]3 y

2.投资因股市剧烈波动以及个人投资者在市场上的劣势,投资重点以基金为主,若有条件可对股票少量投资。这部分资金将来可作为部分大学教育金与养老金的来源。基金可选指数基金与高折价率的封闭式基金,股票宜选择成长性高且行业景气度高的蓝筹股如中国平安。现有的股票暂时持有,根据股票的潜力确定是留还是卖。现有的10万元存款,取2万元继续存款作为备用金,其余8万在宏观经济转好之后买入基金。若遇股市大跌也可用少量资金短线操作。目前用于出租的房子年收益率仅2.8%,收益虽然稳定但回报率太低。且未来房价难以全面大涨、面临分化,若不在优越位置、大幅增值潜力不大,可择机卖出,把资金集中起来寻找更优质的投资项目,如现在市场上的一些信托产品与私募基金(这种产品往往起点100万元,门槛较高)。 内容来自半壁江

3.大学教育金这是最重要的理财目标,一部分由孩子的万能险解决(该款产品组合可以解决孩子一生的大病、意外、住院、教育甚至养老等方面需求),另一部分由投资于基金的资金解决。由于时间与额度的关系,大学之前的教育费用不单独规划,列入平时的生活费用中。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. }7 H*

4.购车资金用每年的收入节余购买债券基金。购一辆10万元左右的车,利用两年的固定收入节余就可以解决,且目前没有接送孩子去幼儿园的需求,该目标可在2年后完成。

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全职太太理财个案分析个案资料A:陈太太的丈夫今年36岁,在一家大型企业任工程总监,年薪15万元,职业较为稳定。儿子4岁,正在上幼儿园。双方父母身体健康,无需经济资助。 内容来自半壁江

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