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第1节 第一章

要储蓄,先来认识一下银行吧国有四大银行。包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。

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它们是国内银行中的四条巨龙。主要特点是规模较大,信誉较好,安全性高,网点多范围广。但业务比较传统,服务质量一般。现阶段个人理财市场的份额主要是他们的。银行除为个人提供基本的存款、贷款业务外,还提供其他投资方式的选择,如债券买卖、证券交易(银证通)、基金买卖(银基通)、外汇交易(外汇宝)等,甚至还有不少银行提供专业的个人理财策划(当然现在暂时还只面对资金量比较大的高端客户)。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' d5 l,; e5 \8 q

此外还有新兴商业银行,这类银行包括股份制商业银行和地方商业银行。如招商银行、民生银行、浦发银行、华夏银行等以及各城市的商业银行,包括信用合作社等机构。相对国有四大银行,它们一般规模较小,网点单一,服务质量参差不齐。但其业务灵活、创新能力强。特别是其中的部分股份制银行,如招商、民生、华夏、浦发等银行,由于管理比较规范、服务质量比较高和创新能力也比较强,在某些方面已经走在了国有四大银行的前面。

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值得一提的是外资银行,这类主要是国外(包括港澳台地区)大银行机构在我国内地设置的分支机构。由于我国内地金融业务处于初步开放的阶段,它们一般业务范围更小(主要是外币业务),分布的地区也有限,现阶段对普通老百姓的作用偏小。但是它们的优点是规模巨大(有背景),管理经验丰富,服务优良,特别是在个人金融业务方面,它们更能体现优势。随着世界贸易组织最后开放期限的到来,最终会在个人理财市场发挥巨大的作用。 半壁江中文网

储蓄种类知多少基本的储蓄种类能适应人们的货币收支特点和资金活动规律。目前银行的储蓄种类一般分为定期和活期两类。

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1.定期储蓄定期储蓄存款是指储户在存款时事先约定存期,一次或分次存入,一次或多次支取本金或利息的一种储蓄方式。一般来说,定期储蓄的存期与利率成正比。定期储蓄又分别设置了整存整取、零存整取和存本取息三种。

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(1)整存整取定期储蓄存款是指储户事先约定存期,本金一次存入,到期一次支取本息的一种储蓄方式。起存金额为50元,多存不限。

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我国银行现行的存期有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年6个档次。开户时银行发给储户存单(折),到期凭存单(折)支取本息,为安全起见,要预留印鉴或密码,凭印鉴或密码支取,如储户急需资金,可凭身份证到原有行办理提前支取。这种储蓄存款的存期可以自由确定,存单(折)实行实名制,可以挂失,适合于有一笔较大数额的节余款项,且较长时间不用的储户。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' d5 l,; e5 \8 q

(2)零存整取定期储蓄存款是指储户开户时预先约定期限,逐月存入本金,到期一次性支取本息的一种定期储蓄。它具有计划性、约束性和积累性等特点。该储蓄品种起存点为1元,上不封顶。存期分1年、3年和5年三个档次,不办理部分提前支取。

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(3)存本取息定期储蓄是指储户一次存入整笔本金,按月或分次支取利息,到期支取本金的一种储蓄方式,起存金额为3000元。开户时,由储户确定一次性存入的金额,约定存款的期限和支取利息的次数。银行签发记名存单作为分次支付利息和归还本金的依据。为安全起见,可预留印鉴或密码。存期分1年、3年和5年三个档次。该储种不办理部分提前支取,如提前支取本金,已分期支付给储户的利息要全部扣回,再按实际存款计算应付利息。存本取息定期储蓄一般起存金额较高,适合于有大额积蓄并以利息补贴生活费用的储户。 ]3 `. u7 p* T. |' |/ f. y, S8 D

2.活期储蓄是指开户时不约定期限,存取款数目不受限制,储户可随时存取的一种储蓄方式。活期储蓄存款来源于人们生活待用款项和滞留时间较短的手持现金。活期储蓄具有存取方便、灵活、适应性强、流动性大的特点。活期储蓄分活期存折储蓄、活期存单储蓄和活期支票储蓄三种。 本文来自半壁江图书频道

此外,还有一种与活期存款非常相似的存款,那就是通知存款。这类存款在存入时并不设定具体的期限,只是约定取款之前必须提前通知银行,例如七天通知存款等。

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(1)活期存折储蓄是开办时间比较早的储种之一。开户时1元起存,多存不限,银行发给存折,以后可凭存折随时存取,每年6月30日结息一次,7月1日开始利息并入本金一并生息。未到结息日清户的可同时结清利息。为安全起见,开户时可以约定凭印鉴支取或凭电脑预留密码支取。银行开办代发工资业务后,一般将职工工资转入活期存折储蓄。 内容来自半壁江

(2)通知存款则是1000元起存,由储蓄机构发给存折,储户凭折支取。个人通知存款不能续存,储户要增加存款时,需另行签发存折,个人通知存款存期不限,储户可随时支取,但储户取款时,须在用款日三天前填写“通知存款预约取款通知书”,银行把通知书回执加盖业务公章后给储户。到约定日持存折,凭通知书回执取款,储户可一次或分次取款,储户取款时利随本清,即取一笔本金给一次利息。

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(3)活期支票储蓄在开户时由储户申请,经银行审查信用同意后,发给储户活期支票证明卡、活期支票簿和现金存款单。开户时起存金额各银行有不同的规定,续存时可凭现金存款单存入现金,也可使用支票转账存入。取款时凭储户签发的支票办理支取现金或转账结算。储户不得签发空头支票,否则银行将按规定处以罚金。 半壁江中文网

3.其他种类型存款(1)定活两便储蓄。它是整笔存入本金,不定存期,随时可以支取的一种储蓄,其利息随存期长短而定,兼有定期储蓄和活期储蓄的特点。开户时发给储户定额或不定额存单,不定额存单采用记名形式,定额存单采用不记名形式,不挂失,可在同城本行各储蓄网点通兑。该储蓄的特点是不受时间限制,随时可取,保密性强,适用于时间不定的待用款项存储。

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(2)活期储蓄异地通存通兑储蓄。储户办理此项存款应先在当地开办此业务的银行申请开办,由银行发给专用活期存折,并约定在异地存取款时持合法身份证明,储户即可在当地银行存取款,也可凭约定证件到异地存取款。银行每笔业务收取手续费。该储种解决了人们外出携带巨额现金的不便。 copyright Banbijiang

(3)定期储蓄一本通。该种储蓄是集人民币、外币等不同货币和多种存款于一折的整存整取储蓄存款方式,具有以下特点:

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为储户提供一个便于保管的储蓄账簿,可随时了解自己的存款情况;对银行来讲,省去了重复输入同一客户姓名、账户、地址的时间,提高了银行工作人员的办事效率;储户的多项存款只需一个账号,便于查询和挂失。

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(4)活期储蓄一本通。该种储蓄可以将同一储户名下的人民币、外币活期存款记录在一个存折上,它具有以下特点:便于保管,不同货币的活期存款在一个存折上记载,省去了原来同一客户有多种货币,需要开立若干个活期存折的麻烦和不便;便于参加个人外汇买卖交易。银行资金部为客户开设了个人外汇买卖,参与外汇交易的客户开立此种账户,在进行外汇买卖时可以在一个存折上进行多种货币买入卖出的转账,既快捷又方便。

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(5)通存通兑。目前银行普遍使用计算机处理业务并且联网,储户在任何一个联网储蓄所开户后,都可以在其他联网所办理续存支取。该项业务范围包括:活期储蓄的续存、取款和转存;整存整取定期储蓄的提前支取、到期支取、逾期支取和转存等。 banbijiang.com

(6)教育储蓄。目前除了教育储蓄外,各期限和种类的储蓄存款都要交纳5%的利息税,如果家里有子女正在接受义务教育(小学四年级或以上),家长需要为其未来的出国留学、本科或研究生学习及其他非义务教育积蓄资金,可以选择教育储蓄方式作为储蓄存款形式。现在多数银行都开办了教育储蓄免利息税储种,存期主要分为1年、3年、6年三个档次,一个户名能存2万元,最多可以享受3次免税政策,高中(中专)享受一次,大专和大学本科享受一次,硕士和博士研究生享受一次,这样一来,就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5%的利息收益。

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教育储蓄到期前,储户必须持存折(或复印件,复印件仅适用于在外地读书的学生)、户口簿(户籍证明)或身份证到所在学校开具“证明”。“证明”样式由国家税务总局制定,各省、自治区、直辖市和计划单列市国家税务局印制,由学校到所在地主管税务机关领取。“证明”

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一式三联,第一联学校留存;第二、三联由储户在支取本息时提供给储蓄机构;储蓄机构应将第二联留存备查,第三联在每月办理扣交税申报时一并报送主管税务机关。

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