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第3节 第三章

住房贷款知多少?

本文来自半壁江图书频道

随着全球金融风暴的降临,央行频频减息,房贷政策多变,什么样的房贷产品更省钱?怎样的还款方式更适合女性?女性目前的房贷划不划算?利息支出是否可以更节省?这是每个房贷女都迫切想要了解和掌握的首要问题。下面就大家关心的问题逐一加以介绍,希望大家在仔细对照后可以更睿智地作出选择:

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1.公积金贷款最近一段时间,中国人民银行频频下调人民币贷款基准利率,目前,商业银行5年以上住房贷款基准利率下调至6.12%,降息后的公积金贷款,5年以下利率降至3.51%,5年以上利率降至4.05%。随着减息时代的来临,作为政策性的住房金融贷款,公积金贷款的低利息优势更为明显。当之无愧地成为女性贷款买房者首屈一指的选择。 半壁江图书频道

2.固定利率房贷是指在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息,不会因为利率变化而改变还款数额。 banbijiang.com

优点:利率不随物价或其他因素的变化而调整,在加息时代能将未来的利率风险锁定。

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缺点:一旦利率水平降低,在房贷利率固定情况下,和其他浮动利率贷款相比,女性购房者有可能要为房贷多交钱。

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适宜人群:主要是三种人,一是有固定收入的女性;二是有升息预期的女性;三是一些为了锁定风险的生意女性。目前,建行、农行、招商、光大、民生等银行都可以办理此业务。 本文来自半壁江图书频道

提醒:如果计划短期内提前还贷,或想增加还款额的女性购房者,最好不要考虑申请固定利率房贷,因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷,违约金高达贷款余额的3%。短期内提前还贷者不适用。

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3.浮动利率房贷是指在贷款期限内,根据贷款期内市场利率的变动随之变动还款额。 半壁江图书频道

优点:与固定利率房贷相比,能有效降低减息带来的风险。 copyright Banbijiang

缺点:加息时代,购房者有可能要为房贷多付钱。 ]3 `. u7 p* T. |' |/ f. y, S8 D

适宜人群:对未来减息充满预期的女性和为了锁定风险的生意女性。 半壁江中文网

4.接力贷是指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人,父母双方或一方与该子女作为共同借款人,通过共同还款人来承担还款责任,贷款购买住房的住房信贷产品。由于多数老年人贷款买房时,普遍存在年龄超限的问题,因而许多银行轻易不肯放按揭贷款,但如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款,则借款人贷款年限就可适当延长,不受规定上限的限制。 本文来自半壁江图书频道

优点:可以将借款人年龄加贷款年限适当延长,不受规定上限的限制。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

缺点:父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷,或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' d5 l,; e5 \8 q

适宜人群:年龄四十岁以上的女性购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻女性。目前,农业银行、中国银行、中信银行等可办理此业务。

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5.循环贷是指消费者与银行约定某个贷款额度,在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时,也可随时还贷,最长使用期限为30年,女性借贷者无论是想投资理财、经营周转还是应急支出,都不用另外向银行提出申请,所需款项1小时后便可到达个人账户。

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优点:有利于住房短期变现,贷款额度高,使用年限长。“循环贷”的实质就是抵押贷款。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' d5 l,; e5 \8 q

缺点:用途较为局限,女性要想获得授信,炒股买期货肯定不行。 banbijiang.com

适宜人群:收入不很稳定、可能出现负现金流的女性。 本文来自半壁江图书频道

提醒:根据额度确定方式的不同,循环贷可分为自主额度和综合额度两种。前者,想要获得较高的额度,应特别注意要采用提前还款、递减还款或双周供的方式,因为自主额度是以按月等额本息还款法计算的剩余本金,作为女性客户的循环授信额度,只要女性客户所选择的还款方法,使本金摊还的速度比等额月供快,两者之间的差额就可供女性客户使用。

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6.直客式房贷直客式房贷又叫“超前按揭”是指银行直接贷款给买房者,贷款不用经过开发商担保,让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款,加在一起的总房款,一次性付给开发商的贷款模式,其贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等,都可根据女性购房者的需求决定。

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优点:买房时可办理一次性付款,可享购房一次性付款折扣(视不同项目而定);免除开发商所指定的律师,审核购房者贷款资格等手续的律师费;免除保险费支出(视不同银行、项目而定);放款速度快。

内容来自半壁江

通常可以得到一定幅度的房价优惠,另外由于“直客式房贷”避开了开发商和中介,因而女性房贷者可以节省一笔中介费。

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缺点:没有开发商担保的女性借款人,需要寻找专业的担保公司,除交纳正常按揭贷款的有关费用外,还须根据担保公司的要求,交纳2‰-8‰不等的担保费用,因此反而会多付一笔担保费,同时申请门槛比较高。目前,工行、农行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深发展、兴业等大多数银行都已经推出了这项业务。女性房贷者可以根据自己的具体情况,从有该业务的银行选择。

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适宜人群:有良好的授信记录、收入稳定、所购房屋一次性付款优惠较多的女性,公务员及事业单位工作女性易获贷。 半壁江中文网

提醒:女性消费者能不能享受到直客式房贷,不仅要看个人条件是否满足,还要看中意的楼盘是否也满足银行的要求。

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7.合力贷主要针对还贷能力较差的女性。低收入女性在贷款买房时,一般很难通过银行的审批,但是如果以家庭为申请单位,则容易获得通过。

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“合力贷”专为贷款有困难的家庭准备,这种贷款只对共同借款人有特别限制(共同借款人可以是所购买房屋的共有权人,也可以是贷款要求的其他自然人,而增加的共同借款人则必须有当地的户口,与主申请人的关系必须是家庭内部关系),其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。 本文来自半壁江图书频道

适宜人群:目前收入较低的青年女性。

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8.气球贷是将贷款本金的一部分,放在最后一期一次性偿还,由于平时还款少,到期还款多(贷款利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期一次偿还),所以这款产品才被冠以“气球贷”这个颇为形象的名称。 本文来自半壁江图书频道

“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。女性在申请5年期的住房按揭贷款时,可选择与银行约定的期限(比如20年、30年)来计算月供,从而大大减轻贷款初期每月的还款压力,目前,发展银行可以办理这种业务。

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适宜人群:有提前还款需求,未来较短年限资金实力显著增强,或是后期将有大额资金进账者,和借款期内仅想偿还较少月供,而将节余下的款项,运用至其他具有更高投资回报的女性。 本文来自半壁江图书频道

9.“双周供”房贷是对应于月供而言的,还款方式从原来每月还款一次,改变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。对于女性来说,还款压力不变,但由于还款频率增加,贷款本金减少,速度加快,这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息,同时,相应的供款期也会缩短,但每月供楼压力加大。

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适宜人群:因为每期还款时间较短,不太适合资金方面有大起大落的女性,而比较适合收入比较稳定,有稳定资金来源的女性,希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的女性可以考虑一下。

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10.移动组合房贷还款期内可以随时调整还款方式的房贷产品。这是自2007年起才出现的更为灵活的一种住房按揭方式,是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式,允许女性针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯,制订个性化的还款方案。而且在还款期内,还款方式还可以随时调整。

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优点:便于女性根据自己的收入预期,灵活调整自己的还款方式。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' f7 T; e5 \8 q

与等额本息方式相比,移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。

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缺点:由于还款总期限是固定的,因此还款数额较低的月份越多,后期还款压力就会越大。

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11.入住还款法是指客户在办理住房贷款业务时,可以申请从贷款第一个月开始,与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息,无需偿还贷款本金,约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式,归还贷款的本金和利息。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

入住还款法充分考虑到,家庭在贷款初期支付购房首期款购买新房后,还需要另外安排资金,对房屋进行装修、购置新家电、家具等,这一阶段家庭资金通常都比较紧张,如果在这段时期只需支付利息,还款压力就会小很多,待入住以及家庭资金相应缓过劲后,再转为正常的还款方式每月按期支付月供,这样就能较为轻松地度过资金集中使用阶段。工行、农行、中行、建行、交行、光大等银行已经开通此业务。 本文来自半壁江图书频道

优点:降低女性购房者交房初期的经济压力,入住还款法可说是一种理想的选择,尤其适合贷款购买的房子还没有完全盖好,还属于期房,但又希望新房入住后再开始偿还贷款本金的房贷者。 2 Y+ \; c- P. g/ \6 [2 B' V5 ?. e; ]3 y

适宜人群:有稳定收入来源、初期资金不多且面临其他财务支出需求的年轻女性购房者。目前,开办此业务的仅有招商银行。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

女性申请入住还款法要注意以下三点:一是要选择办理一手楼住房按揭贷款业务;二是在申请住房按揭贷款,填写书面申请表时,直接填写选择入住还款法;三是“只还息不还本”的最长时间不超过12个月,但也不能低于6个月。期满后,按照房贷者事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。 半壁江图书频道

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