那么普通人应该如何理好财呢？

攒钱是理财的起点。

一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。

在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，教这样一个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，他有了3000块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了30年。成为美国首富，比“微软”主席比尔..盖茨还有钱。

然而光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。建议把你家的钱分成三份：

第一份，叫应急的钱。应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。

第二份，叫保命的钱。应该留三到五年的生活费。这些钱可以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。

第三份，叫闲钱。是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。养老保险也可以买，但不是唯一手段，投资基金也可以用来养老的。

也许你会认为理财是有钱人的事情，但是看看上面的内容你会知道，人人都能成为百万富翁，就看你会不会正确积极地投资理财。也就是说，不是有钱人，你也可以投资理财。

早做规划，不可“等有了钱再说”，女人就是要经济独立年轻的时候，大多数女人总是很乐观地认为“船到桥头自然直”，把理财作为以后的事，“等有了钱再说”。女人总是逃避现实，缺乏居安思危的观念，不愿意去想倒霉的事，等到问题发生了才烧香拜佛，祈求上苍眷顾，帮忙降福改运，其实，女人如果尽早学会理财，为没有依赖的日子做好准备，命运可以掌握在自己手中。

美国主妇作家茱蒂·瑞斯尼克强调：“女人要青春，要美丽，要遇见好男人，更要有钱才会幸福。”女人从来不替自己的未来生活做打算是很危险的事。

作者在书中一再对妇女洗脑：“聪明的女性寻觅的是一个温馨和充满关怀的伴侣，而不是长期饭票。”她说：女性必须认识到，自己一定要独立，如果女人完全依赖男人，可能导致个人健康和财富的损失。

茱蒂说：女人应该尽早开始投资和储蓄，起步越早成功的机会越大，越年轻开始充实 这方面的常识越有利，在能力范围内牺牲物质享受，学习精打细算，为未来做准备，不要甘于贫穷，才能拥有真正的自由，当然，绝对不可为了金钱而不择手段。

高职毕业的台湾名女人何丽玲，曾经在一次访谈中说：“我很小就明白，美貌和理财是女人一生最重要的事。”她提到她的祖母告诉她：

“女人读书成绩差一点没关系，但是一定要懂得理财。”她在八岁时，祖母就开始训练她的理财观，丢给她一本账簿，教她如何记账，账本里有两百多个互助会名单，这个国小二年级的小女生，开始跨出理财的第一步。

何丽玲也说过一句发人深省的话：“女人能年轻多久？可以无忧无虑多久？身为依赖成性的女性，有时候我们该思考，如果有一天发生意外状况，我有没有能力自给自足？”

总有一天我们必须靠自己想办法过日子，只有自己才能保障自己的未来，因此，女人要有钱，并不是要追求享乐，而是生命的尊严。

如果女人懂得理财，懂得独立，人生就是你的，女人无法在厨房中要求独立，学会理财获得经济独立才是追求独立自主的基础！

看看你交了哪些税国家税务总局公布：2007年全国税收收入完成49442.73亿元（不含关税、契税和耕地占用税），比上年增收11806亿元。这么多税都是谁交的？与普通老百姓有关吗？

中国目前有22个税种中国现有22个税种，即增值税、消费税、营业税、企业所得税、外商投资企业和外国企业所得税、个人所得税、资源税、城市维护建设税（简称城建税）、房产税、城市房地产税、城镇土地使用税、土地增值税、车船税、车辆购置税、契税、印花税、耕地占用税、烟叶税、关税、船舶吨税、固定资产投资方向调节税和筵席税。其中最后两个税种已经停征，但未取消，因此实际上只有20个税种在为国家筹集收入。

直接交纳的税种首先是个人所得税，这是与个人收入关系最密切的税种。以下各种收入或所得，其应交纳的个人所得税一般是由支付报酬的公司或单位代扣代交的。

工薪所得是普通老百姓的主要收入，其应交纳的个人所得税由所在单位代扣代交。如果你有稿费收入，或在工作之余从事咨询、设计、家教、表演等劳务活动，也要交纳个人所得税，可由报社、出版社或为你支付服务费的方面帮你代扣代交；也可由你自己交纳。储蓄存款利息收入，分行要扣除利息税。如果你是彩民有幸中奖，中奖金额的20%纳税。

如果你是股民，不管是买进还是卖出，每完成一笔交易，都要交纳印花税。如果你手中的发票中了奖，则奖金超过一定数额的就需要纳税。而在其他许多情况下，你都要直接向税务机关申报交纳个人所得税。如果你是工商户、承包或承租者、个人独资企业主或合资企业的合伙人，就需要你自己向税务机关申报、交纳。

如果买卖房屋，就更是免不了与税收打交道。如果你是买主，主要需要交纳的是契税和印花税。如果你是房屋卖主，需要交纳的税种视情况不同，包括营业税、城建税、教育费附加、印花税、个人所得税和土地增值税等。出租房屋需要交纳的税种主要包括个人所得税、房产税、营业税和城建税等。还比如你买车，则需要一次性交纳车辆购置税，之后每年还需要交纳车船税。

如果从事各种生产经营活动，如办企业、开餐馆、搞运输等，则要根据具体经营内容和场所情况，分别交纳增值税、消费税、营业税、资源税、城建税、房产税、城镇土地使用税、印花税等。

间接交纳的税种除了上面提到的直接纳税的情况，更多是老百姓在“不知不觉”中履行了纳税的义务。

一般来说，中国的税收大部分是企业在交纳，但企业交纳的税收（特别是流转税）是可以“转嫁”的。流转税包括增值税、消费税、营业税和关税，它们都是在商品流通环节征收的税种。

由于我国实行的是含税价，即商品和服务的价格中包含着国家收取的税款。换句话说，商品价格主要是由生产该商品的成本费用或商家的进价、厂家的利润、国家收取的税金三部分组成，税金不仅是增值税、消费税、营业税，还要附征城建税和教育费附加。因此，老百姓在购买商品和服务的同时，也为其中的税款埋了单。你依法纳税，就对国家税收作出了贡献，国家又会以保护国家安全，维护社会稳定，建立良好秩序，促进经济、文化、社会发展，以及各种公益事业等回报包括你在内的全体老百姓。

生活消费——省钱即赚钱如今的许多全职太太，她们中多数人并非有钱人的阔太太，老公只有一份非常普通的薪水。这些新全职太太们之所以选择回归家庭，除了社会观念的更新外，一笔家庭经济账也算得十分精明。

单靠老公的工资，一个普通收入家庭的全职主妇会不会感到拮据？全职主妇张太太算了一笔账，对于像她一样的全职主妇来说，省钱有时就是赚钱。

张太太辞职前是一家小公司的职员，月收入2000元左右。在上班时，她每月的交通费、手机费、午餐费就要支出800元；上班的化妆品、衣服和鞋也是一笔固定开销；遇上单位同事聚会，婚丧嫁娶也得凑份子。孩子需要请保姆照顾、做饭每月又是600元。张太太工作所得的2000元根本不够这些支出。而张太太留在家当主妇后生活成本降低了，生活质量还比过去提高了。

在日常生活中，任何人都需要像管理自己的事业一样管理自己的财富，照顾好钱，钱也会照顾好你。从一袋爆米花到一次海滨度假游，生活中只要留心，时时处处都能省下银子。省钱有学问，其概念并非不舍得吃、穿走极端，也不是盲目执行无计划。要让每一元钱发挥出应有的价值与效果，平衡现在与未来的财富。推荐以下11条理财金规，不过需要长期坚持，如果只是三天捕鱼两天晒网，效果就很难彰显出来了。

“零存整付”、“定期定额”都是强迫储蓄与储备投资资本的最佳手段，每月将部分收入存到固定投资账户，多年后的财富累积成效绝对会让你大吃一惊。

衣服、鞋子等在打折的时候该出手时就出手。八折的时候可能还有水分，但到五折就差不多了。买东西还应尽量避开节假日等购物高峰，这个时候不仅人多拥挤，商品价格通常也较高。

养成良好的节约意识。关闭不必要开的灯；灯泡都换上节能型的，虽然节能灯泡比普通灯泡贵，但使用寿命却比其长6倍，耗电量少75%；严防家中水管跑冒滴漏，洗衣机尽量选择节水型的。

消费时尽享折扣之乐。酒店、健身房、化妆品专柜通常都有可以享受折扣的优惠卡；通过成为某些俱乐部的会员来享受一些优惠也是不错的主意。

擦亮眼睛选择银行。根据实力的强弱、网点的多少、服务态度的优劣来甄选适合自己的银行，为自己找到一个方便快捷的理财通道。

清理多余银行卡，减少额外支出。自从银行卡开始收费之后，那些多年不用的睡眠卡要早点清理掉。信用卡更是越少越好，虽然它很方便，但信用卡透支也是导致个人破产的重要原因之一。

如果不想交滞纳金，就尽量及时交费。无论是水、电、煤气支付，还是房贷、保费、电话费都可以到银行办理代扣代交手续，这样不仅可以为你省去跑腿和排队的麻烦，还能避免滞纳金的支出。

当心额外的服务。电子产品通常都有一年的保修期。一些零售商会告诉你，如果交纳一定的费可以延长保修的期限，并提供一些额外服务。不要动心。实践证明，他们所承诺的那些服务是不可信的，如果产品有故障，可直接联系厂家的售后服务部门。

能借不买。同样一本定价48元的书，在专业书店按原价出售，在书城可以打6～8折，而在图书馆，不用花一分钱就把它拿回家。

衣服穿过以后要注意保养。自己特别心爱的和比较容易缩水的衣服要送到专业洗衣店处理。

学会适当借债消费英国的清教徒为了逃避迫害，远渡大西洋，到北美大陆谋生。英国政府在北美设立了殖民政府，对殖民地人民征收大量苛捐杂税，引发殖民地人民的独立战争，最终以殖民地人民取得战争胜利而告终，美国由此诞生。清教徒提倡简朴、节约的生活，反对奢侈浪费。但从经济学的观点看，节制消费不利于生产的发展。所以，为了刺激和发展经济，美国花了10年教会清教徒如何借债消费，从而改变了数十年美国经济停滞不前的局面。

中国在改革开放前，理性主义消费观成为指导大家消费的主流消费观念，社会上普遍提倡“先苦后甜”、“滞后享受”以及“花钱应该量入为出”等思想。当时，人们根本无法接受“借贷消费”这种思想，甚至对这种思想持批判态度。如今，这种消费理念已经有所改变。

从经济学的观点来看，适度负债是加快财富增长速度的一种很好的方法。如果要保持零负债这种状态，你的家里就必须有足够的现金储备，以用来支付所要面对的各种开支。不难想象如果有一天遇到的特殊情况是家里的储蓄金额所不够支付的，那么这个家庭将怎么办？如果不会适度举债，就不能够在可控的范围内有效利用别人的资本。所以，适度地负有一些债务对于提高利用他人资本创利能力的培养很有帮助。一般认为负债收入比例40％是一个黄金分割指标，在这个指标附近波动都是正常的，幅度过大就是问题，会给你的家庭财务带来负面影响。

案例一——年薪20万（税前）家庭的负债生活晓静生活在北京，在一家外资企业从事财务工作，每月收入（税后）7000元。晓静的丈夫是一家IT企业的工程师，每月收入（税后）9000元。他们一家在众人眼里是令人羡慕的外资企业的白领，夫妇俩的年税前收入超过了20万。2005年他们在三环边上买了一套80万元的房子，首付了20%房款，为了减少总还款额，他们选择了等额本金还款法，30年还清，每月还款5400元左右。当时正值房价飞涨，他们的第一套房子很快就升值了，这让他们看到了地产暴富的希望，于是他们又向父母借了些钱，怀着对大自然的憧憬及房地产增值的期望，在郊区投资了一套70万元的联排别墅。美好的小资生活让这个家庭每月背上了3600元的债务。晓静怀孕的时候，为了交通的便利，咬了咬牙，又贷款买了一辆大众POLO，首付20%，贷款5年，这又是每月2000元的负担。 这样一来，这个家庭每月固定的负债为：5400+3600+2000=11000，来计算一下，负债收入比率=11000/16000=68.75%前面我们说过，这一指标值不宜超过40%，如果负债过大会给家庭在生活上及精神上造成沉重的负担。显然，晓静家庭的负债比例过高。自从背负了这些贷款，晓静每天都担心会失去工作，害怕失业，不愿意花钱，经常回父母家蹭饭，休闲生活减少，有机会赚钱就两眼放光……其实，真正让晓静一家生活水平下降的原因不是贷款本身，而是超过安全警戒的过高负债收入比率。在合理范围内的负债是增加投资资本的好方法，而超过40%的负债收入比率将成为生活的梦魇。