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第3节 第三章

2008年9月以来,由美国次贷危机所引发的金融危机愈演愈烈,经济衰退的阴影笼罩全球。这次由美国家庭过度借债支撑消费和购房而引发的经济危机,给我们敲响了警钟。借债消费要适度,要衡量自己是否有足够的偿还能力。

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女人比男人更有理财优势有人说,一个女人的一生幸福有两大要义:一个是经营好家庭,一个是理好财。的确,理财对于女性来讲是非常重要的一个能力。无论是事业有成的独立女性,还是很多家庭中的“财政部长”,理财都已经成了她们生活中不可或缺的一部分。理财究其根本,是为了让钱为人服务,花了的钱才是自己的。而女性有一种与生俱来的素质,那就是关注家庭、关注人,这与一直倡导的理财观更加接近。 copyright Banbijiang

在多数家庭中,都是由女性负责家庭财务,她们要考虑到生活方方面面的支出和需求,因此,她们看得更远,也更能认识到控制眼前消费开支对家庭未来的重要性,而这也是很多家庭长期理财计划得以实施的有力保证。男性与女性的投资理财风格各有千秋。与男性相比,女性明显具有“严谨”、“细致”、“稳健”、“保守”、“感性”的特点,这些特点决定了女性在理财方面的优势。这种优势可以从以下几个方面体现出来:

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第一, 女性更加感性,更加注重细节,更注重家庭。 半壁江图书频道

女性作为家庭的首席财务官,她的投资目的很简单,那就是改善生活,而男性的投资则很大程度上是自我价值的一种实现,也是得到别人认可的一种方式。正是由于这种单纯的投资目的,使女性理财体现出分散投资,追求低风险、稳定收益为主的特点。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' f7 T; e5 \8 q

第二,女性更善于接受别人的建议,善于和别人交流。 半壁江图书频道

顾阿姨已经退休多年了,但是对于经济动态、热点话题,大事小情无所不知。什么时候发行新股了,哪个基金要分红了,她都知道。她平时就喜欢和人闲话家常,如果遇到了专业人士,她更要好好地讨教一番。女性会多方听取别人的意见,更加多地从保障角度出发,从而有效地控制投资风险。一个很简单的事实就能证明这一点:找理财顾问进行财务规划的人当中,女性比例要明显高于男性。女性喜欢听取别人的意见,而男性则更喜欢自己拿主意。

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第三,女性往往比较有耐心,更适合中长线投资,有些女性风险承受能力比较强,比较会坚持。 半壁江中文网

还是上面这位顾阿姨,她的两只基金已经持有了好几年,虽说都是债券型基金,眼下的收益可能不比股票型,但是从她这几年的经验来看,只要有耐心,收益还是会很可观的。女性一般不太愿意过多冒险,也不太追逐超预期的收益和安排;她们也会自觉地比较同一种类下的产品区别,不太喜欢设计相对复杂的产品,不太愿意涉足不熟悉的领域,对有示范作用的品牌和案例会有额外的好感。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' f7 T; e5 \8 q

对于女性理财而言,只要保持自身现有良好的投资心态,不管是资产投资还是实体投资,在做出一项较大投资理财的决定之前,能充分地做好“功课”:如了解该项投资结构、风险、收益,寻求专业而独立的意见等。那么,成功的机会应该比男性更大。

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对于财富追逐应永保热情对于财富,远古的帝舜说得直截了当:四海困穷,天禄永终。如果因自己不争气而穷困潦倒,那么上天也不会垂青你。如今的人们已不再对谈钱讳莫如深。大家开始乐观起来,开始向钱看,开始出国旅游,开始进高级餐馆,开始谈自己花了多少钱买了什么新东西,开始说自己交了多少税等。人们花钱时满怀喜悦和自豪。随之,各种新的财富意识渐渐扩展开来:“我们自己消极的信念是唯一限制我们的东西”,“我们的贫穷是我们意识里的信念所导致”,“只有我自己才是那个对自己的贫穷负责的人”,“世界为每个人做了充足的准备”。

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这种财富意识的悄然而深刻的改变,还使得中国人有了种新的心态,把自己敞开,向全世界宣布,我们已经做好准备,接受向我们流淌而来的财富和所有的好事。 中国人开始公开地、疯狂热情地追逐财富,同时他们又热追国学、崇尚并恪守着人类最基本“诚信”、“勤劳”、“和平”、“仁爱”等基本价值。被冷落了太久的国学重又登前台,于丹、易中天们等一夜成名,人们开始向善,人们开始触摸传统,触摸那些左右了中国人几千年的价值。同时,消费者权益保障委员会、小股东投资权益保障委员会等非政府机构(NGO)如雨后春笋般成长,这一切形成了中国繁荣昌盛的真正基础。 内容来自半壁江

在现代社会的今天,我们应该以一种什么样的心态去看待追求财富。有人说:“贫穷没有什么可耻的地方,不过它也没有什么可尊敬的地方。”一个人生活在这个世界上,是离不开金钱和财富的。能够以正当的方式和途径追求财富那也是值得我们尊敬的。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. }7 H*

凡是经历过苦难与贫穷的人,大部分都知道人在没有经济基础的时候,是怎样的无奈和心酸,甚至于自卑。为了能够得到金钱与财富,人们不断在通往成功的道路上追求着,探索着,以及付出着。但是财富并不是仅仅有勤奋和努力就可以得到的,它也是需要多方面的条件的,比如说,人的智慧和你所拥有的知识等。

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追求财富的人是吸取了大量丰富知识的人,而这些知识最终也将会成为一笔财富 。所以说,财富不是坏东西,创造财富的人也是值得尊敬的,它同时也代表着一个人的成功。 2 Y+ \; c- P. g/ \6 [2 B' V5 ?. e; ]3 y

拥有了财富,不仅可以给我们物质上的享受,同时也有精神上的满足,财富让我们拥有了自己向往的生活。在追求财富的过程中,也是在满足他人的需要。如果你是老板,那么你满足了顾客的需要,如果你是一个企业老总,那么你满足了员工和消费者的需要,如果你最后能成为一个慈善家,那么你可以满足那些需要帮助的人的需要。 半壁江中文网

总而言之,无论一个人最初是怀着什么样的目的去追求财富,在这个过程中,一定是一个对社会对他人做贡献的过程。财富不仅可以改变追求者自己的生活,还满足了别人的需要,所以。应该永远对追求财富保有热情。 copyright Banbijiang

了解理财需要的几个规划理财的目标确定下来之后,接下来就是一个具体规划的过程。 内容来自半壁江

1.投资规划投资是指投资者运用自己拥有的资本,用来购买实物资产或者金融资产,或者取得这些资产的权利,目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产,例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具,例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。理财专家认为,在家庭资产配置方面,目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' f7 T; e5 \8 q

2.居住规划“衣食住行”是人最基本的四大需要,其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉,有了自己的房子,才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事,很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子,但是买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担,对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年,因此要仔细规划,尽量减轻住房贷款对自己的压力。

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3.教育投资规划一定要对人力资本、对教育进行投资,它带来的回报是强有力的,变化的中国需要增加人力资本投资。2000年,当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯..赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时,很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代,就有经济学家把家庭对子女的培养看做是一种经济行为,即在子女成长初期,家长将财富用在其成长上,使之能够获得良好的教育,当子女成年以后,可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年,舒尔茨运用美国1929年-1957年的统计资料,计算出各级教育投资的平均收益率为173%,教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下,受过良好教育者,无论在收入还是地位上,确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看,教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种,它几乎没有任何负面的效应。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. }7 H*

4.个人风险管理和保险规划保险并不仅仅是保障人生意外,还是财务安全规划的主要工具之一,因为保险在所有财务工具中最具防御性,保险不仅可以积累现金价值,还可以提供偿债能力,当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下,保险是唯一可以立即创造钱财的工具,因此,保险也被形容成一种买时间的理财工具。 copyright Banbijiang

5.个人税务筹划个人税务筹划是指纳税行为发生以前,在不违反法律、法规的前提下,通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排,以达到少交税和递延纳税目标的一系列筹划活动。

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美国开国元勋本杰明..富兰克林曾经说过:“只有两件事情无法避免:一是死亡,二是纳税。”虽然纳税是每一个公民的法定义务,但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税务规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样,是整个财务规划过程中的一个基本组成部分,税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径,来减少或延缓税负支出。

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6.退休规划年轻人的眼里,养老似乎是遥远的事。但是,你必须清醒地认识到,未来的养老金收入远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前的生活水平,在基本的社会保障之外,还需要自己筹备一大笔资金,而这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。中国财富管理网CEO杨晨先生指出,退休规划是贯穿一生的规划,为了使老年生活安逸富足,应该让筹备养老金的过程有计划地尽早进行。社保养老、企业年金制度,以及个人自愿储蓄,是退休理财的金三角。

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筹备养老金就好比攀登山峰,同样一笔养老费用,如果20岁就开始准备,好比轻装上阵,不觉得有负担,一路轻松愉快地直上顶峰;要是40岁才开始,可能就非常吃力了,很有可能会几经周折,气喘吁吁才能登上顶峰;若是到50岁才想到准备的话,那就更加辛苦,力不从心。同样是存养老金,差距咋这么大呢?奥妙在于越早准备越轻松。 4 y3 _, q3 z0 l* C) T' f7 T; e5 \8 q

那么,如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢?这就需要较早地进行退休规划,你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例,若每月投资500元,基金每年的回报率保持在12%,18年之后,这份投资将能为你累积资产38万元,而如果定投一只基金,用每月投资1000元来计算×18年后的收益,晚一个月投资,18年后就少赚了5560元,晚两个月投资的话,就少赚了上万元,因此,投资是越早越好。 ]3 `. u7 p* T. |' |/ f. y, S8 D

7.遗产规划遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人,从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产,并将遗产顺利地转移到受益人的手中。无论是愿意还是不愿意,一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢?当已经进入了重病期的时候,又怎样来保证后续的治疗费用呢?又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢?遗产规划正好可以帮助你,给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。一个完整而安全的人生应该有很好的规划,对绝大多数年轻人来说,随着年龄的增长,将有越来越多的东西需要考虑,而不仅仅是自己的开销。现在还无负担的年轻一族们将担负起一个家庭的责任,而不再是“一人吃饱、全家不饿”的状态。所以,这种规划越早越好。 i6 N, A/ X5 @0 Z7 f7 x. T9 P4 C5 C( }7 H* y

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